Сбербанк готов к 120 рублям за доллар

Фото: Виктория Ющенко

Сотрудники Сбербанка оптимизируют расходы: избавляются от лишних площадей и проводят корпоративные мероприятия за свой счет. Это лишь самые безобидные из последствий экономического кризиса, о которых в своем интервью РБК Тюмень сообщил Александр Анащенко. Кроме того, банкир рассказал о последних изменениях в банке и финансовых проблемах, прокомментировал визиты силовиков и поделился мыслями о перспективах глобализации банковской сферы.

– Александр Григорьевич, прошло ровно три года с момента вашего назначения в Тюмень. Тогда вы назвали переезд из Тамбовского отделения банка «серьезным вызовом». Справились с ним?

– Скорее да. Перед банком и мной лично стояли и стоят амбициозные задачи. Те, кто не справляется с вызовами - уходят. Если я до сих пор здесь, значит, я справляюсь. Основная задача была сформировать команду, сохранить лидирующие позиции и в регионе, и в системе Сбербанка. Мы конкурируем на местных рынках с другими финансовыми учреждениями, а также соревнуемся с другими территориальными подразделениями банка. По первому пункту, с уверенностью могу сказать, у нас работает одна из самых сильных менеджерских команд в регионе. По второму пункту, мы пока не входим топ-3 тербанков, но находимся на пути к этой цели.

– С какими показателями банк завершил первое полугодие деятельности в кризисный год?

В целом Сбербанк за первое полугодие заработал 160% прибыли всего финансового сектора, что означает, что прибыль Сбербанка превышает убытки остальных игроков рынка. Западно-Сибирский банк демонстрирует положительную динамику по основным направлениям бизнеса. На фоне замедления экономики и снижения потребительского спроса прирост совокупного объема срочного кредитного портфеля по юридическим и физическим лицам банка на 1 июля составил 12% по отношению к первому полугодию 2014 года.

За год (с июля 2014 по июль 2015 года) корпоративным клиентам выдано больше 2 тысяч кредитов. Населению Тюменской (включая ХМАО и ЯНАО) и Омской областей за аналогичный период выдано свыше 200 тыс. кредитов.

Объем срочного кредитного портфеля частных клиентов увеличился на 9% по сравнению с 1 полугодием 2014 года. Остаток привлеченных средств частных клиентов увеличился на 18%, общая сумма привлеченных средств корпоративных клиентов выросла на 30% по сравнению с 1 июля 2014 года. На треть! Это очень серьезный результат. Поверьте, это было бы абсолютно невыполнимо без слаженной работы команды.

– Герман Греф в одном из интервью заявил, что 2015–2016 годы будут не самыми простыми для экономики в целом и для банковского сектора в частности. Если говорить о тюменском подразделении, чего ожидаете вы? Как ситуация в целом отразится на работе банка?

– На одном из совещаний у Владимира Путина Герман Греф сказал, чтобы преодолеть экономический кризис, сначала надо преодолеть кризис в управлении.

Говорить о том, что мы находимся только в экономическом кризисе, на мой взгляд, не совсем корректно. Корректнее, что у нас экономический кризис отчасти вызван управленческим кризисом, отсутствием достаточных менеджерских компетенций в управлении.

Снижение цены на нефть – это не кризис, это внешне экономический фактор. Суть кризиса в том, что мы не готовы к этому. Основной причиной всех кризисных явлений, которые происходят на рынке, являются проблемы в управлении. Поэтому в кризис станут сильнее те, у кого наиболее эффективная и гибкая система управления.

Мы особое внимание уделяем построению эффективной системы управления и уверенно можем сказать, что мы готовы к любым вызовам. Сегодня мы находимся в системе с множеством неизвестных. Наша задача - реагировать на происходящие процессы максимально быстро и качественно.

Яркий пример этого - декабрь 2014 года, когда был пиковый спрос на наличность. Тогда качественно сработал наш антикризисный план. Мы бесперебойно обеспечили население финансовыми услугами в условиях низкой ликвидности, в условиях ажиотажного спроса. В среднем, банкомат инкассируется один раз в день-два. В ту пятницу, субботу и воскресенье, некоторые банкоматы инкассировались по 3 и 4 раза в день. Поверьте, если бы мы выполняли свою работу не достаточно оперативно, в банкоматах закончились бы деньги, филиалы банка стояли бы без наличности, последствия в целом для экономики были бы серьезнее. Сработала бы психология – в Сбербанке нет денег! Кошмар! - Могла начаться паника, но мы приложили максимум усилий, чтобы такая ситуация не могла случиться априори.

– Вы готовы к 120 рублям за доллар?

– Для банка это не проблема. Мы оказываем финансовые услуги, а не печатаем деньги. К нам деньги приносят вкладчики по одной цене, а мы, с небольшой маржой, отдаем их в кредит другим. 

Однако 120 рублей за доллар станет серьезной проблемой для компаний, у которых большой объем занимает валютная составляющая в себестоимости. Такая ситуация негативно отразится на объеме зарплат сотрудников этих предприятиях и как следствие - на качестве нашей клиентской базы.

– У Сбербанка есть антикризисный план. Как я понимаю, есть он и у Западно-Сибирского банка. Расскажите, в чем он заключается и сколько удается экономить при его реализации?

– Основная задача – оказание качественных финансовых услуг клиентам, независимо от внешних факторов. Также частью антикризисного плана является повышение эффективности деятельности банка.

Ключевым направлением является сокращение расходов за счет отказа от избыточных площадей. На 1 июля мы уже отказались от 10 тыс. «квадратов» и еще от 9 тыс. кв. метров мы планируем отказаться до конца года.

Кроме этого идет оптимизация и централизация процесса закупок. Это позволяет нам экономить, делать себестоимость банковских услуг ниже, предлагать клиентам более конкурентные предложения на рынке.

Серьезной статьей по экономии стало сокращение числа служебных командировок. В текущем году мы также полностью отказались и от корпоративных мероприятий. Спортивные соревнования и выезды на природу продолжаются, но за личный счет сотрудников. Надеюсь, что это временное явление.

В целом за первое полугодие мы снизили наши административно-хозяйственные расходы более чем на 200 млн рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

– Кроме того, вы неплохо экономите на структурных подразделениях. За последние пять лет их количество в тюменской «матрешке» сократилось на 24%. Дошло до того, что депутаты собрались писать обращение к Грефу с просьбой не закрывать пункты в селах и деревнях. Сколько за годы вашего руководства закрылось пунктов и офисов Сбербанка в регионе? Есть ли планы по дальнейшему сокращению?

– Сокращение филиальной сети никак не связано с экономическими проблемами. Кроме того, запланированное обращение тюменских депутатов к Герману Грефу после проведенных встреч и выяснения всех обстоятельств так и не состоялось.

За последний год (с августа 2014 по август 2015 года) закрыто 22 ВСП (внутренне структурное подразделение). Десять из них сельские ВСП, 12 – городские. В населенных пунктах Ямала и Югры за последние полгода мы не закрыли ни одного офиса, в городах производим укрупнение.

Сбербанк всегда последним покидает малые населенные пункты, после того, как там закрываются все социальные учреждения. Численность жителей в этих населенных пунктах в среднем составляет 700-800 человек. Это один 4-х подъездный 16-ти этажный жилой дом. Держать на «один дом» отдельное подразделение не целесообразно.

Но вместе с тем, мы оставляем на территории возможность получения финансовых услуг: ставим многофункциональные банкоматы или интернет-киоски, есть выездные дни, когда приезжает сотрудник банка для консультации. Прежде чем закрыть филиал, мы обучаем население работе на устройстве самообслуживания или через Интернет. В процессе бесед убеждаем, что качество жизни и доступность финансовых услуг не пропадет, а просто изменится. Плюс решения о закрытии всегда согласовываются с представителями муниципалитетов на местах.

– Давайте вернемся к финансовым показателям. Что в кризис произошло с платежеспособностью розничных клиентов? Как изменились качество кредитного портфеля и критерии одобрения кредитов?

– Если говорить о просроченной задолженности, то ее уровень в розничном портфеле в стране за 1 квартал 2015 года вырос с 7,9% до 9,2%. В Сбербанке в целом - с 3,17% до 3,8%. В Западной Сибири – с 2,29% до 2,82%, что ниже не только уровня других игроков рынка, но и других подразделений Сбербанка по стране. Такие цифры у банка сложились благодаря взвешенной кредитной политике и эффективной системе управления.

– Ожидаете ли роста «просрочки» до конца года?

– Нет однозначного ответа. В целом по стране - возможно. Что будет в Сбербанке? Думаю, уровень просрочки будет снижаться за счет того, что мы эффективно отрабатываем проблемные кейсы, проводим реструктуризации, принимаем индивидуальные решения, оперативно осуществляем взыскания.

К сожалению, общероссийской статистики по уровню возврата просроченной задолженности нет. Но я абсолютно уверен, что мы возвращаем больше, чем другие банки.

При этом платежеспособность наших клиентов в норме, мы не замечаем отрицательных изменений. Но, зная, что при общей напряженной ситуации на мировых финансовых рынках зарплата наших клиентов не будет расти до конца года - мы предприняли ряд мер, направленных на улучшение жизни клиентов. В частности, скидки клиентам стали предметом нашей работы с партнерами по самым дорогим сделкам – ипотечным. 58 наших застройщиков пошли на беспрецедентные скидки по 109 объектам недвижимости от 30 до 545 тыс. рублей.

Критерии одобрения кредитов не изменились, они сохранились на «докризисном» уровне прошлого года. Мы как кредитовали — так и кредитуем без пауз, не было ни дня, когда бы мы останавливали прием заявок. Это видно по доле жилищного кредитования за первое полугодие - она составила 70,5% на рынке выдачи.

– Что происходит с юридическими лицами? Какие здесь тенденции? Насколько выросла просрочка по кредитам?

– Просрочка растет, но меньше, чем в целом по рынку. При принятии решения о кредитовании мы тщательно анализируем финансовое состояние самого клиента, его контрагентов, модель бизнеса, профессиональные компетенции.

Главная задача по корпоративным клиентам, даже если происходит банкротство, вернуть 100% денег за счет реализации залогового имущества, прочих активов собственников бизнеса. Если имеют место мошеннические действия при получении кредита или при возврате, преднамеренное доведение до банкротства, то мы возбуждаем уголовные дела. Здесь мы работаем в хорошем тандеме с правоохранительными органами.

– В этом году были такие случаи?

– Нет.

– Будут?

– Год еще не закончился. Но повторюсь, мы готовы к любым вызовам. Когда клиент выходит на просрочку, мы незамедлительно выявляем причину. Если не рассчитался контрагент, а мы понимаем, что при оплате с задержкой, деньги все равно вернутся в банк, мы идем навстречу.

– Модель индивидуального подхода к клиенту актуальна именно в кризисное время или всегда?

– Всегда. Просто сейчас потребность в реструктуризации выше, чем раньше. Когда клиент попадает в сложную ситуацию, мы стараемся найти компромиссные пути решения. Например, первыми кризис ощутили компании по строительству инфраструктурных объектов, тогда банк кардинально изменил свои подходы к кредитованию в этой отрасли. Мы предложили им контрактное финансирование, что существенно сократило наши риски.

При рассмотрении кредитных заявок сегмента малый и средний бизнес («Бизнес-Авто», «Бизнес-Доверие», «Бизнес-Оборот», «Бизнес-Гарантия»), мы используем технологию кредитный конвейер, оценку рисков производит независимая сторона в лице андеррайтера. За период действия этой технологии, с 1 сентября прошлого года, только два таких кредита вышли на просрочку.

– У вас создано специальное подразделение по работе с самыми крупными клиентами. Раскройте пару сделок, в которых вы участвовали?

- В мае текущего года в Западно-Сибирском банке Сбербанка управляющим директором CIB (Sberbank CIB — корпоративно-инвестиционный бизнес, который был создан в рамках интеграции Сбербанка России и инвестиционной компании «Тройка Диалог») назначен Александр Нуйкин, который ранее возглавлял направление по работе с крупнейшими клиентами банка.

Блок CIB в банке - это 378 крупнейших компаний федерального и регионального масштабов с выручкой свыше 15 млрд рублей в год. Их выручка в 2014 году достигла 5,4 трлн рублей! Работа с крупнейшими клиентами формирует 40% доходов корпоративного бизнеса банка. Кредитный портфель блока CIB составляет 210 млрд рублей.

Для нас это стратегически важное направление. Нам важно выстроить доверительные отношения с клиентами, максимально удовлетворять их потребности, предлагая индивидуальные продуктовые решения. Это клиенты, для которых каждое банковское решение штучное. Над конкретными проектами специалисты работают не день, не два, и не месяц.

Например, сделку с Антипинским НПЗ мы структурировали полтора года. С 2013 года банк осуществляет финансирование проекта модернизации завода. В рамках данного проекта уже реализовано увеличение мощности переработки на Антипинском НПЗ до 8,0 млн тонн в год, получено дизельное топливо стандарта Евро-5. В планах на ближайшее будущее доведение глубины переработки до 94% и начало производства бензина стандарта Евро-5. Полная реализация проекта позволит компании улучшить продуктовую корзину, увеличить маржу переработки. Эта сделка в 2013 году признала лучшей сделкой Сбербанк CIB в стране.

Также в текущем году банком профинансировано исполнение контрактов «ГМС Нефтемаш» с крупнейшими нефтяными и газовыми компаниями страны на производство оборудования для эксплуатации на месторождениях. Общая сумма сделок составила 3,2 млрд рублей.

Кроме того, Сбербанк CIB совместно с «Газпромбанком» является финансовым консультантом реализации проекта «Ямал СПГ». Это одна из самых грандиозных строек, которая реализуется в России.

– Стоит отметить, что крупный клиент не всегда беспроблемный партнер. Не могу не задать вам не совсем приятный вопрос о визите следователей и полиции в офис Западно-Сибирского банка Сбербанка России на улице Мельникайте для изучения документов по делу югорской компании «Аган-Бурение». Что это было? И чем все закончилось?

– Я, честно говоря, был крайне удивлен тем, почему это вызвало такой резонанс. Действительно, 14 июля текущего года банк по запросу следователей предоставил документы по договорам, заключенным с ЗАО «Аган-Бурение». В отношении данного заемщика ведется следствие, поэтому еще ранее, в сентябре 2013 и феврале 2014 года в рамках расследуемого уголовного дела, мы предоставляли правоохранительным органам запрашиваемые документы.

– Может резонанс вызвала информация о том, что в этом деле не обошлось без содействия самих сотрудников Сбербанка, которые одобрили заведомо невозвратный кредит?

– В настоящий момент, в рамках этого дела, ни одному из сотрудников банка не предъявлено обвинение. Все то, что пишут в СМИ – это версии. Со своей стороны мы сделали все, чтобы следствие работало. Мы живем в правовом государстве, абсолютно уверен, что всех виновных накажут. Мы самый законопослушный банк в стране. Кроме нас таким может быть только тот банк, который открылся вчера и еще не успел ничего сделать.

– Но вы не станете отрицать тот факт, что в Сбербанке встречаются не идеальные сотрудники?

– К сожалению, существуют инциденты, когда наши сотрудники совершают противоправные действия. Мы возбуждаем уголовные дела и всегда стоим на стороне закона. Например, был случай, когда наша сотрудница влюбилась в молодого человека. Он попросил у нее деньги. Она работала в кассе, вынула оттуда миллион и отдала. А он пропал с этими деньгами. Сумма для банка была не значительная, но девушка понесла уголовное наказание. Такие случаи бывают, но они единичны.

– Время сейчас вообще неспокойное. Увеличились ли факты мошенничества с картами, через Интернет-банк? Какие дополнительные меры безопасности внедряет банк в офисах, как совершенствуя свои интернет-сервисы?

– Порой бывают случаи хищений с банковских карт, связанные с использованием мошенниками вредоносных программ, внедряемых посредством сети Интернет на мобильные телефоны держателей банковских карт. Данные вирусы именно на платформе Android обладают функцией, позволяющей скрывать от владельца телефона SMS-сообщения, поступающие с отдельных номеров телефонов, перехватывать и отправлять с данного устройства любые SMS-запросы без ведома клиента.

Понимая эту проблему, банк совместно с лабораторией Касперского разработал новую версию мобильного приложения Сбербанк Онлайн для платформы Android со встроенным пакетом защиты, частью которого является антивирусное программное обеспечение. Оно интегрировано непосредственно в приложение и защищает не только приложение Сбербанк Онлайн, но и сам телефон.

– Как лично вы относитесь к тенденции принудительного создания банковской системы из небольшого количества очень крупных банков? Ужесточение законодательства и увеличение требований к банковскому капиталу больно бьет по небольшим, но вполне надежным банкам.

– Действительно за прошлый год ЦБ отозвал лицензии у 87, а с начала текущего - еще у 51 банка. Однако основными причинами этого является неисполнение этими банками федеральных законов, нормативных актов Банка России, а также проведение ими высокорискованной кредитной политики.

Повышение финансовой устойчивости банковской системы и очистка ее от недобросовестных игроков является сейчас ключевой задачей, и, на мой взгляд, ЦБ предпринимает действия, направленные, прежде всего на достижение именно этой цели.

После кризиса 2008 года появилось соглашение Базель III, направленное на то, чтобы рисковая политика банков не отражалась на средствах вкладчиков.

Предусматриваемые Базелем III (документ Базельского комитета по банковскому надзору, содержащий методические рекомендации в области банковского регулирования) меры – ужесточение требований к достаточности капитала, установление стандартов ликвидности, а также дополнительных нормативов для глобальных системно значимых финансовых учреждений помогут повысить стабильность банковской системы и снизить риски передачи проблем банковского сектора в реальную экономику.

Например, после европейского кризиса, банковская система Испании претерпела серьезные изменения, после которых в стране осталось порядка 5 крупных банков, которые и на сегодняшний день входят в рейтинги ведущих банков мира.

С началом финансового кризиса в 2014 году Центробанк потратил на санацию банков 262 млрд рублей и еще 164 млрд рублей - на оказание помощи пострадавшим вкладчикам банков. Всего на эти цели было потрачено около полутриллиона рублей. Все эти средства могли бы работать на благо экономики страны, создавать новые рабочие места, налогооблагаемую базу, улучшать качество жизни населения. Но из-за невзвешенной кредитной политики, неэффективного менеджмента стали убытками, которые государство вынуждено было покрывать. Нужны ли нам такие банки? Ответ очевиден.

Я за то, чтобы на рынке работало максимальное количество добросовестных, высокоэффективных устойчивых банков. Поверьте, у ЦБ нет плана закрыть все финансовые учреждения страны, оставив при этом несколько самых крупных игроков. Сколько банков будет соответствовать требованиям регулятора с точки зрения нормативов ликвидности, столько и будет работать. Столько в итоге их останется – 100, 200, 300 - решит экономика, которая подстроится под ситуацию. Ограничивать нашу страну каким-то количество банков нецелесообразно.

– Александр Григорьевич, у Сбербанка, и у вас лично, наверняка есть некие «маркеры», по которым вы определяете, что, допустим, кризис начался или что достигнуто дно. Сейчас какая стадия?

– Нужно понимать, что мы в этом случае имеем ввиду под кризисом? Если падение рубля на 20%, то тогда можно назвать это маркером. Будет ли он дальше падать? Могу сказать, что он будет меняться и дальше с большой амплитудой.

Глобально для экономики страны падает спрос населения на все. Объем налоговых платежей в доходную часть бюджетов снижается. Будет ли эта ситуация продолжаться, не могу сказать. Падает платежеспособность граждан, стратегия действий людей меняется – все включили режим экономии и сбережения. Сейчас население осторожнее относится к заемным средствам.

В целом, это сложная тема. Думаю, все еще будет меняться с большой амплитудой.

- Многие эксперты говорят о втором витке кризиса осенью. Каким он может быть? К чему готовиться? Дайте свой прогноз развития экономической ситуации в стране.

- Я не Нострадамус и не эксперт в макроэкономике. Давать общие советы – это показать полную профессиональную некомпетентность. У каждого вкладчика своя инвестиционная стратегия, в зависимости от того на какой срок и на какие цели, вы сберегаете свои деньги.

Если говорить о бизнесе, то все работают в разных отраслях экономики, для каждого нужны различные стратегии развития и индивидуальные решения. Дать какую-то волшебную таблетку, которая всех вылечит, не могу. Совет основной – быть профессионалами в том, чем занимаетесь.

Ни я, никто из предпринимателей не может напрямую управлять курсом валюты, стоимостью барреля нефти, никакими другими макроэкономическими индикаторами. Поэтому надо спокойно заниматься своей работой, в зависимости от потребностей и ситуации искать соответствующие финансовые инструменты.

- Не как руководитель крупного банка, а как один из миллионов россиян ответьте честно, у вас есть ощущение страха перед будущим?

- Нет. Надо просто работать, а не болтать про курсы валют, экономику и как все плохо в стране. Все в наших руках.