Лента новостей
Все новости Тюмень
Суд дал пожизненное режиссеру из Голивуда за жестокое убийство украинки 03:09, Общество Еврогруппа одобрила выделение Греции последних €15 млрд 02:42, Экономика Собянин распорядился поставить памятник Солженицыну до конца года 02:40, Общество Порошенко ввел санкции против «Единой России» и Ротенбергов 02:30, Политика «Мегафон» заявил о возможной продаже вышек мобильной связи 02:13, Технологии и медиа «Умные здания»: как будет выглядеть мегаполис через 30 лет 01:45, РБК и Schneider Electric В Госдепе рассказали о роли Европы в сохранении западной цивилизации 01:37, Политика SANA сообщила о гибели девяти человек при авиаударах коалиции США в Сирии 01:34, Политика Зампреда правления НОВАТЭКа назначили заместителем главы Минприроды 01:04, Общество Помпео сообщил о скорой встрече с руководством КНДР 00:38, Политика Шансов почти нет: при каких условиях Месси останется на ЧМ-2018 00:26, Спорт Новак раскрыл решение комитета ОПЕК+ по повышению добычи нефти 00:24, Экономика Украинский омбудсмен заявила о снятом запрете на въезд Москальковой 00:10, Политика В посольстве рассказали о причинах смерти в Колумбии ведущего Бородина 21 июн, 23:49, Общество Итоги дня: ожидания торговой войны вновь увели рынки акций в минус 21 июн, 23:23, Quote Рука Бога, лучшая сборная СССР и осьминог: курьезы ЧМ по футболу 21 июн, 23:21, Спецпроект РБК Спорт Россия и Узбекистан договорились достроить крупный радиотелескоп 21 июн, 23:20, Технологии и медиа Как сократить расходы на 1 км пробега до 25%: опыт реальных компаний 21 июн, 23:19, РБК и «Шелл» Адвокат заявил об отказе Сенцова прекратить по призыву ЕСПЧ голодовку 21 июн, 23:05, Политика Консульство Франции в Москве увеличило сроки рассмотрения заявок на визу 21 июн, 23:00, Общество Аргентинцы крупно проиграли хорватам и набрали одно очко в двух матчах 21 июн, 22:52, Спорт Второй за день производитель птицы объявил об очаге птичьего гриппа 21 июн, 22:48, Бизнес Сделайте ваш прогноз на исход матчей ЧМ-2018 21 июн, 22:35, Спецпроект РБК Спорт Ксения Собчак не станет сопредседателем Партии перемен 21 июн, 22:14, Политика Прокурор Ниццы сообщил о назначении судебного заседания по делу Керимова 21 июн, 22:11, Общество Верховная рада разрешила делать с валютой «все, что прямо не запрещено» 21 июн, 22:09, Деньги ЦБ предложил наказывать Мосбиржу за несоответствие бумаг уровню листинга 21 июн, 21:58, Финансы «Ювентус» бесплатно получил футболиста «Ливерпуля» Эмре Джана 21 июн, 21:56, Спорт
Банки отказывают тюменцам в выдаче кредитов
Тюмень, 14 окт 2015, 09:47
0
Банки отказывают тюменцам в выдаче кредитов
Доля отклоненных заявок на розничное кредитование перевалила за 90 процентов
Фото: РИА URA.Ru

В кризис кредитная история приобретает особо важное значение для всех россиян, в том числе и для жителей тюменской «матрешки». Банки обращают на нее особое внимание, сокращая риски. Какие данные имеют для них особое значение, кому точно откажут в займе и почему один день просрочки может перечеркнуть благополучное десятилетие, в материале РБК Тюмень.

В этом году количество заемщиков, которым банки готовы одолжить денег, неуклонно снижается, в приоритете остаются лишь те, кто успел хорошо зарекомендовать себя. По данным коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн», с начала года объем банковского кредитования физических лиц в Тюменском регионе снизился на 4,24% и на 1 октября составил 548,93 млрд. рублей. На сегодня каждый экономически активный житель «матрешки» должен кредитным организациям в среднем около 281,2 тыс. рублей.

Вместе с тем, снижается и количество банковских заемщиков в целом. Особенно, как отмечают эксперты Национального бюро кредитных историй, эта тенденция заметна в Югре, где за девять месяцев текущего года показатель снизился на 83,5 тыс. человек - то есть те, кто мог, кредиты уже погасили, а новые дают далеко не всем. В августе, например, доля отклоненных заявок на розничное кредитование в среднем по России составила 90,1%, по Тюменской области - 92%, по ХМАО-89,6%, по ЯНАО – 89,7%.

«По мере сокращения банками аппетита к риску, а также по причине корректировки ими своих кредитных политик, получить займы в настоящее время могут, в основном, «качественные», хорошо знакомые банкам заемщики. Если у заемщика имеются непогашенные обязательства, да еще и со значительной просрочкой, то, с большой долей вероятности можно утверждать, что большинство банков в кредитах ему откажет. Если же гражданин нарушал свои кредитные обязательства в прошлом, но, в конечно итоге, сумел погасить займы, он может претендовать на получение новых кредитов. Другой вопрос, что, в настоящее время не все банки, исходя из своих кредитных политик, захотят кредитовать таких заемщиков. А если и захотят, то на условиях, несколько менее привлекательных, чем заемщиков с «хорошей» кредитной историей», - отмечают эксперты НБКИ.

Исправить нельзя

Эксперты утверждают, что испортить кредитную историю может даже один день «просрочки» по кредиту. «В бюро передается информация о каждом кредитном договоре клиента в банке. В перечень передаваемой информации входят все параметры полученного клиентом кредитного продукта: срок, сумма, тип и т.п. Помимо этого на регулярной основе передается информация о возникновении просроченных платежей по кредиту, передаче долга в коллекторское агентство и иная информация. При этом информация о возникновении у клиента просроченного платежа по кредитному договору будет передана в бюро, если ее длительность превысит один день», - сообщил РБК Тюмень управляющий РОО «Тюменский» ВТБ24 Андрей Смирнов.

Его слова подтверждает начальник отдела обслуживания физических лиц Уральского филиала АО Райффайзенбанк Наталья Храновская, которая добавляет, что с марта банки также обязаны передавать информацию даже по факту самого обращения клиента за кредитом. Если кредит был выдан - то указываются его основные параметры; если клиент получил отказ, то указываются этот факт и причина. Также в бюро передается информация и о поручителях по займу, если они имеются.

Помимо этого, в кредитную историю теперь включается информация и о некредитных обязательствах гражданина: об оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов и так далее. Впрочем, пока, как говорят эксперты, в основном, речь идет только о тех долгах, которые взыскиваются через суд. Однако не исключено, что в перспективе информация может поступать и о текущих платежах граждан - бюро кредитных историй активно налаживают связи с операторами связи и организациями ЖКХ.

Сегодня в государственный реестр бюро кредитных историй входит чуть больше 20 организаций. Однако, несмотря на столь существенное их количество, утаить информацию от банков вряд ли удастся – большинство из них работают сразу с несколькими бюро. Например, ВТБ 24 и ВУЗ-банк взаимодействуют с «Эквифаксом», НБКИ, ОКБ, «Русским стандартом». УБРиР также озвучил все вышеперечисленные названия, кроме «Русского стандарта». «Как правило, клиент с плохой кредитной историей в одном бюро, имеет аналогичную историю и в другом бюро», - отмечает Андрей Смирнов.

Есть мнение, что банк намеренно может передать недостоверные сведения о своем клиенте, чтобы он негативно воспринимался в других финорганизациях и был вынуждены обращаться за кредитом только в одно кредитное учреждение. Однако эксперты это предположение опровергают. «Мы таких прецедентов не знаем. Более того, со стороны регулятора такое поведение банков наказуемо самым жестким образом, вплоть до отзыва лицензии. Однако, случается, что в передаваемых банками в БКИ данных содержится некорректная, ошибочная информация. В этом случае заемщик имеет право оспорить кредитные записи», - рассказывают в Национальном бюро кредитных историй.

Для этого, в первую очередь, необходимо запросить кредитную историю в БКИ. Если в ней обнаружены не соответствующие действительности факты, нужно обратиться в банк, и подтвердить там свою правоту, предоставив «платежки». После этого банк сообщает в бюро о своей ошибке и в кредитную историю вносятся изменения.

В целом вся информация хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет с даты внесения последней записи. «Исправить» кредитную историю нельзя. Здесь для заемщиков существует только один совет - стараться аккуратно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Несколько «улучшить» ситуацию может получение одного-двух небольших кредита (где требования к риску у кредиторов, как правило, ниже) и погашение их в срок, без малейших нарушений договора, советуют в НБКИ.

Кому откажут в кредите

Банкиры отмечают, что сегодня, при оценке заемщиков, особенно тщательно анализируют информацию, поступившую из бюро. Например, ВТБ 24 допускает наличие определенных просрочек в кредитной истории, но их «количество и глубина дифференцируются в зависимости от продукта и истории взаимоотношений клиента с банком». Клиенты, имеющие в ВТБ24 депозиты, хорошую кредитную историю, переводящие в банк заработную плату, безусловно, имеют преференции при рассмотрении заявлений на кредит, - признается Андрей Смирнов. А вот гражданин, имеющий текущую просроченную задолженность, у которого к тому же и в кредитной истории имеются такие «пробелы», кредит в этом банке точно не получит.

«Наличие текущей просроченной задолженности – это однозначное стоп-условие для выдачи нового займа, - соглашается начальник управления кредитования физических лиц ОАО «ВУЗ-банк» Елена Добрынина. – А в случае несвоевременной оплаты по кредитам предыдущих лет, выплаченных с просрочками, кредитный менеджер постарается выяснить причину. Если она оценивается как уважительная (потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни), то клиент может рассчитывать на получение кредита».

При этом она отмечает, что кредитная история не является единственным критерием при принятии решения о выдаче займа. Имеет значение и информация о доходах, обязательствах и платежной дисциплине клиента. «В условиях кризиса мы стали более осторожно относиться к повторным кредитам и снизили среднюю сумму выдачи. Крупные кредиты – это больше риски и для банка, и для заемщика», - отметила Елена Добрынина.

В Уральском банке реконструкции и развития стараются оценить кредитную историю заемщика с разных ракурсов. «Для нас важна информация о количестве дней просрочки по платежам, кредитная активность заемщика и его долговая нагрузка. По каждому продукту мы устанавливаем свои уровни отказов, единых правил отсечения плохих заемщиков у нас нет. Все правила соизмеримо регулируются в зависимости от изменения внешних рисков. Наибольшая вероятность отказа в кредите возможна в том случае, если в кредитной истории клиента есть несколько просрочек по платежам», - говорит начальник операционного офиса «Тюменский» УБРиР Владислав Самойлов.

В «Промсвязьбанке» отмечают, что всегда придерживались консервативной политики в отношении выдачи кредитов, и в первую очередь она заключается в том, чтобы сосредоточиться на «зарплатных» клиентах с проверенной и надежной кредитной историей, а также на клиентах из текущей клиентской базы.

Среди заемщиков распространено мнение о том, что при оформлении потребительских займов кредитная история оценивается более жестко, чем при получении ипотеки или автокредита, так как покупаемые квартира или машина являются залогом. Однако опрошенные РБК Тюмень представители банковской сферы не спешат в этом признаваться. Частично с данным мнением согласился лишь управляющий РОО «Тюменский» ВТБ24. «Правила оценки кредитной истории различны в зависимости от продукта, но в целом логика верная», - сказал он.

Не опровергла утверждение и начальник отдела обслуживания физических лиц Уральского филиала «Райффайзенбанка» Наталья Храновская. «Каждый банк устанавливает свои внутренние критерии оценки качества кредитной истории. Для некоторых видов кредитных продуктов, наиболее сложных, таких как ипотека, могут существовать дополнительные критерии. Что же касается потребительских кредитов, то, что они не подкреплены залогом, делает их более рисковыми. Поэтому, принимая решение о выдаче такого кредита, банк тщательно оценивает всю информацию о клиенте, не ограничиваясь кредитной историей», - отметила эксперт.

Однако есть и противоположное мнение. «Это не так. При выдаче любого кредита банк должен обладать уверенностью в его возврате», - заявила Елена Добрынина из ВУЗ-банка. Об одинаковом подходе ко всем заемщикам говорит и Вячеслав Самойлов. «Задача банка состоит в минимизации неплатежей по всем кредитам. Банк не заинтересован в выдаче ипотеки неблагонадежному заемщику, чтобы потом в счет непогашения реализовать залог. Реализация залогов не является основным бизнесом банка, и, как правило, не покрывает долги «плохих» заемщиков», - говорит представитель УБРиР.

Что будет, если деньги иссякли

Заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, когда средств на погашение текущих обязательств по кредитам не хватает, эксперты в голос советуют не паниковать и не пытаться скрыться от банка. Представители финансовых организаций утверждают, что готовы помочь клиенту, например, перенести дату ежемесячного платежа на более удобную или уменьшить его сумму, при этом увеличив срок кредита. Можно рассчитывать и на отсрочку. Кроме того, финансовые консультанты подскажут пути для экономии и получения дохода. К примеру, помогут получить возврат по налоговым вычетам.

Однако если гражданин добровольно не идет на контакт, то выходить на связь придется самим банкам. «При наступлении определенного уровня просрочки, начинается обзвон должников сотрудниками взыскания, направляются письма, смс-сообщения. Фиксируются причины неуплаты, разъясняются штрафные санкции», - рассказывает Вячеслав Самойлов.

Долги самых проблемных клиентов банки вынуждены передавать в коллекторские агентства – с ними работает практически каждое кредитное учреждение. После этого работа по взысканию задолженности только усилится. Но и в самих коллекторских компаниях утверждают, при желании каждый человек может найти способ погасить долг.

«Тщательно планируйте личный бюджет. Когда вы начнете записывать и просчитывать все свои траты, вы увидите, скольких расходов можно избежать, и удивитесь, сколько денег тратится каждый месяц впустую», - советует президент коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

Продажа имеющегося залога (если, например, просрочка возникла по ипотеке или автокредиту) также может быть выходом из сложной ситуации. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. При этом, все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов).

«Даже в суде можно добиться мирового соглашения на приемлемых для обеих сторон условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства, - уверена Елена Докучаева. - Абсолютное большинство долгов по кредитам — бесспорная задолженность. Это значит, что в случае рассмотрения дела в суде, суд гарантированно удовлетворит требования кредитора и взыщет с должника сумму кредита, проценты, а также все штрафы, неустойки и пошлины».

В крайнем случае можно воспользоваться и вступившим в силу 1 октября законом о банкротстве физических лиц.  Согласно подсчетам специалистов Национального бюро кредитных историй, в ХМАО насчитывается 7,9 тыс. потенциальных банкротов, в Тюменской области – 6,4 тыс. и в ЯНАО – 2 тыс.

Напомним, несостоятельным может быть признан гражданин, «накопивший» долгов на сумму более 500 тысяч рублей, и не погашающий их свыше трех месяцев. При этом человек должен доказать свою неплатежеспособность – ему необходимо собрать справки, подтверждающие, что после оплаты ежемесячного платежа по кредитам, остается сумма ниже прожиточного минимума. Затем будет назначен финансовый управляющий, который займется распродажей имущества должника.

Гарантированно человеку оставят единственное жилье, посуду, необходимую одежду, имеющиеся награды, домашнего питомца. Дорогостоящее имущество, например, драгоценности, технику, автомобиль – выставят на торги. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности и открывать собственный бизнес. Еще один «минус» - испорченная кредитная история. Навряд ли банки потом захотят кредитовать человека, который ранее был признан несостоятельным, поэтому эксперты советуют, несмотря на кризис, постараться найти способ вовремя договориться с банками.