Главный тюменский банкир назвал ключевые задачи для кредитного учреждения

Фото: пресс-служба "Запсибкомбанка"

После нескольких кризисных лет банковская сфера переживает подъем. И бизнес, и население вновь готовы брать кредиты. Президент Запсибкомбанка (крупнейшего в Тюменской области кредитного учреждения по объему активов) Дмитрий Горицкий подтверждает: экономика стабилизировалась. Банкир рассказал о новых драйверах роста кредитования, вызовах на ближайшие годы и «предмете для гордости».

— Дмитрий Юрьевич, представители банковского сообщества все чаще отмечают, что в этом году после нескольких лет кризиса вновь начался экономический рост. Как на Запсибкомбанк эта тенденция повлияла?

— Банковская деятельность или банковский бизнес в определенной мере отражают состояние всей экономики. Во время кризиса уменьшаются кредитные портфели. В 2016 году банковские активы сократились, кредитный портфель стал меньше примерно на 5,6%. Я бы не сказал, что 2017 год кардинальным образом отличается от предыдущего, но оживление на рынке кредитования есть. С конца весны заметили сначала робкие, а сейчас уже стабильные систематические приросты кредитного портфеля. Растет потребительский сектор (я имею в виду займы физическим лицам), больше выдаем кредитов юридическим лицам. На мой взгляд, это косвенным образом свидетельствует о том, что стабилизация экономики произошла, мы видим ее робкий рост в дальнейшем. Надеюсь, тенденция усилится.

— Каков объем кредитов, выданных банком?

— Кредитный портфель физических лиц на 1 сентября 2017 года около 47 млрд рублей, юридических — около 27 млрд рублей. Если посмотреть динамику с начала года, то по физическим лицам мы приросли на 3,4 млрд рублей, по юридическим — на 1,4 млрд рублей. В этом году наш кредитный портфель растет быстрее рынка. И тут также наибольший рост наблюдается по кредитованию населения. Так, за семь месяцев текущего года объем кредитов населению в целом в России увеличился на 4,9%, у нас же вырос на 5,8%. За 12 месяцев (то есть с сентября 2016 по сентябрь этого года) в целом кредитный портфель банка увеличился на 8%. Прирост займов физическим лицам за тот же период составил 7,6%.

— В 2016 году процент проблемных займов составлял 3,6%, какие показатели в этом году?

— Мы наблюдаем устойчивое сокращение числа просрочек по кредитам, которые были выданы после 2014 года. В целом объем дефолтов по кредитам, которые были выданы в золотые времена (в 2012-2014 годах), составляет 50%. На сегодняшний день по кредитам, которые выданы после 2014 года, эта цифра чуть больше 3%.

Фото: пресс-служба "Запсибкомбанка"

— В целом в банковском секторе Тюменской области также наблюдается положительная динамика? Скажем, если взять ситуацию за первые полгода.

— По основным показателям — да. Кредитный портфель банков Тюменской области увеличился на 1,7% после снижения на 2,8% в 2016. В прошлом году деловая активность организаций была меньше. Если говорить о кредитах физическим лицам, то рост составил 1,8%.

О восстановлении экономики свидетельствует не только интерес к кредитованию, но и развитие промышленности. По данным Росстата, индекс промышленного производства в Тюменской области (включая автономные округа) в январе-июне 2017 года составил 103,2% к соответствующему периоду прошлого года. Объем инвестиций в основной капитал в первом полугодии 2017 года вырос на 9% относительно первого полугодия 2016. В целом темпы развития Тюменской области всегда были высокими, и сейчас ситуация в регионе выглядит лучше, чем в большинстве других российских субъектов. Например, область входит в топ-20 Национального рейтинга инвестиционной привлекательности регионов АСИ.

— Совет директоров банка полтора года назад утвердил «Стратегию 20+». Можете озвучить промежуточные результаты работы по разным направлениям стратегии?

— Для нас эта стратегия является вызовом. Главная задача — за три года вырасти по всем показателям более чем на 20% в целом. Будь то кредитный портфель, депозитная база физических и юридических лиц, комиссионные доходы. Есть ряд показателей, на которые мы ориентируемся. Назову основные. Первый — это объем активов на конец реализации стратегии, то есть на 1 января 2019 года. Мы планируем, что наши активы должны увеличиться до 130 млрд рублей. На 1 сентября 2017 года этот показатель составляет около 110 млрд рублей.

Еще один серьезный показатель, на который ориентируются эксперты, рейтингеры, аудиторы, коллеги по цеху, это рентабельность активов. Наша цель на трехлетку — средняя годовая рентабельность активов 1,24. Первый год мы прожили с рентабельностью активов 1,02. Девять месяцев этого года — с рентабельностью 1,79. Можно оценивать, на сколько близко или далеко в целом мы находимся от реализации наших стратегических целей.

Следующий показатель — CIR или по-русски АХР (административно-хозяйственные расходы). Считается, что, чем меньше объем АХР, тем кредитное учреждение работает эффективнее. Цель мы для себя ставим на уровне 59%. В первый год реализации стратегии у нас было 66%, в этом году — 58%. Надеемся, что 59% мы достигнем. При этом, если ты развиваешь бизнес, ты должен нанимать персонал, должен тратиться, соответственно, эти расходы увеличиваются.

Еще один ориентир, который заложен, — просрочка. Мы поставили цель, чтобы в целом просрочка на конец реализации стратегии была менее 3%. На сегодняшний день, как я уже говорил, она составляет примерно 3,2%. Я говорю про просрочку и физических, и юридических лиц, а она разная. У юридических больше, чем у физических.

Последняя стратегическая цель — это чистая прибыль. За три года мы хотим заработать 4 млрд 150 млн рублей чистой прибыли. В прошлом году заработали примерно 1 млрд 60 млн рублей чистой прибыли, за 2017 год панируем заработать чуть больше чем 1,5 млрд. Если сложить эти цифры и отнять 4 млрд 150 млн то, можно понять, сколько нам нужно заработать за оставшийся 2018 год.

— По версии Forbes, ваш банк входит в ТОП-100 самых надежных в России. Лично вы довольны такой оценкой?

— В этом рейтинге мы 38, и этой мой предмет для гордости. Каждый банк придерживается своей бизнес-модели. У нас она достаточно консервативная, она всегда была такой. Если вы посмотрите наш баланс и источники дохода, то самым главным источником на протяжении всех 27 лет, что существует банк, является процентный доход. То есть мы занимаемся классическим банкингом, мы выдаем кредиты и получаем с этого проценты. Мне приятно, что Forbеs поставил Запсибкомбанк на 38 место. Но хочу сказать, что мы по-прежнему будем соответствовать той стратегии, которую выбрали, и надеюсь, что наше место не будет ниже.

Запсибкомбанк также оценивают российское рейтинговое агентство «Эксперт РА», аккредитованное Центральным банком, и международное рейтинговое агентство S&P. В мае «Эксперт РА» пересмотрело наш рейтинг кредитоспособности в связи с изменением методологии и присвоило рейтинг на уровне ruА (что соответствует рейтингу А+ (II) по ранее применявшейся методологии) при сохранении стабильного прогноза. В июне S&P GlobalRatings улучшило прогноз по рейтингам банка до «Стабильного», подтвердив долгосрочный и краткосрочный рейтинги на уровне «В+/В». Были отмечены стабильные показатели капитализации и прибыльности деятельности, высокое качество активов, что способствовало быстрому восстановлению после резкого повышения ставок в 2014 году.

— По каким критериям определяют надежность банка при составлении рейтингов? Как человеку понять, что банк надежный?

— Думаю, что эти критерии весьма индивидуальны, но есть набор общих особенностей. Они позволяют понять, готов ли я, прежде всего, как вкладчик, к риску или не готов. Сегодня вся информация о любом банке является публичной. Зайдите на сайт. Мы обязаны публиковать балансы на каждую отчетную дату и список собственников, при чем до конечного бенефициара. Это требование регулятора. Мы обязаны публиковать выполнение нормативов, которые устанавливает Центральный банк. Соответственно, нужно уметь читать баланс и делать соответствующие выводы. Если вы не обладаете таким навыком, то я бы дал два совета.

Центральный банк на каждую отчетную дату публикует список процентных ставок десяти крупнейших банков России. Регулятор допускает, что ставки привлечений могут отличаться от этой средневзвешенной ставки на 3,5 процентных пункта. В последний год, как правило, все кредитные учреждения ориентируется на средневзвешенную процентную ставку. В августе она составляла 7,74%, плюс-минус 1,5%. На мой взгляд, все предложения, которые сейчас выше 8,3% годовых, имеют определенную степень риска. Причинно-следственная связь прописана достаточно давно. Хочешь больше зарабатывать, должен больше рисковать, нет аппетита к риску — будешь получать меньше. Процентная ставка — это первый критерий, на который нужно ориентироваться.

Второй критерий связан с рейтингами. Любое уважающее себя кредитное учреждение рейтингуется. Соответственно, чем выше у него рейтинг на сегодня, тем выше зона комфорта для клиента. Сейчас рейтинговые агентства стали достаточно жестко подходить к балансам кредитных учреждений, они не замалчивают те проблемы, которые видят. Соответственно, это позитивно либо негативно оказывает влияние на жизнь кредитного учреждения. Недавние события яркий тому пример. Если кредитное учреждение не рейтингуется вообще (а по закону такое тоже возможно), то можно сделать определенные выводы.

Фото: пресс-служба "Запсибкомбанка"

— В 2018 году все бюджетники должны перейти на карты «Мир». Их в том числе выдает и ваш банк. Как идет процесс?

— Здесь достаточно все просто. Есть закон, по которому все бюджетники должны перейти на карты «Мир» до 1 июля 2018 года. Это дедлайн. «Мир» сейчас выдаем в рамках перевыпуска карт. В целом у нас выпущено порядка 125 тыс. карт «Мир», из которых чуть больше 96 тыс. мы уже выдали, остальные клиенты получат в плановом порядке. Можно по-разному относиться к появлению этой карты. Но если на одной стороне весов лежат карты международных платежных систем, а на другой — национальная безопасность страны, то выбор очевиден. Кроме того, возможно, даже в этом году, мы увидим кобейджинговую карту «Мир», которая в России будет рассчитываться через российский процессинговый центр, а когда поедете за рубеж, этой картой можно будет рассчитаться и там.