Представители микро- и малого бизнеса стали активнее брать кредиты

В России после нескольких кризисных лет наметилась позитивная тенденция — предприятия в сферах микро- и малого бизнеса вновь начали развиваться и активнее работать с банками. Об особенностях их кредитования, о трудностях, с которыми сталкиваются бизнесмены, и развитии этого сектора экономики в Тюменской области, рассказал начальник управления по работе с малым бизнесом и премиальными клиентами «Райффайзенбанка» Роман Зильбер.

— Роман, как правило, банки делят представителей микробизнеса и малого бизнеса. А какие существенные отличия между ними?

— В основном используется такой критерий как ежегодная выручка компании. В нашем случае, например, этот раздел проходит по границе 60 млн рублей в год. То, что меньше, это микробизнес, то, что больше, — малый.

Фото: архив «Райффайзенбанка»

— Выручка для малого бизнеса от 60 млн в год. А какая верхняя планка?

— Мы установили верхнюю планку на 450 млн. Но, конечно, выручка — это только один показатель, а есть еще и смысловая разница между микро- и малым бизнесом. Микробизнес чаще всего организован в форме ИП. Довольно часто в нем занят один человек. Следующий этап — когда у предпринимателя появляются наемные сотрудники. Это может быть маленькая парикмахерская, магазин, где работают два-три человека. Обычно оборот у этих компаний тоже относительно небольшой — речь идет о десятках, сотнях тысяч рублей в месяц.

Но дальше, если компания растет и развивается, то появляются уже, например, профессиональный бухгалтер, отделы… И это тот момент, когда микробизнес начинает подходить к малому.

— Если говорить именно о микробизнесе, какие тенденции развития этого направления можете отметить?

— Нам кажется, что развитие экономики в целом, не только в России, но и во всем мире, идет по пути увеличения самостоятельных и самозанятых людей, которые не работают служащими в какой-то организации. Они используют современные технологии и сервисы, работают из дома, ищут заказчиков через интернет. И таких людей все больше. Хороший пример — журналистика. Многие работают фрилансерами, ведут свои блоги...

Государство и следом банки воспринимают их как небольшие юрлица. Соответственно, от них требуется отчетность, умение разбираться в налоговых аспектах, общаться с банком на профессиональном уровне. Это трудно, и у предпринимателей уходит много сил. Поэтому основное направление развития банков сейчас заключается в том, чтобы предложить им удобные инструменты, схему, аналогичную тому, как физические лица работают с банками. Это, например, простой интернет-банк, в котором есть только самые востребованные базовые функции (просмотр состояния счета, платежи).

— Какие есть предложения на рынке для таких клиентов?

— Для таких предпринимателей банки, нацеленные на развитие работы с ними, предлагают отдельную облегченную версию интернет-банка, которую я уже упомянул выше. В ней можно просмотреть остаток по счету, можно сделать платеж — в целом очень простая система. Последние новшества интернет-банкинга для предпринимателей — совмещение счетов юридического и физического лица. То есть клиент в своем банке физлица может видеть свои счета ИП, это, действительно, крутая опция. У нас этот сервис пока работает в «режиме просмотра счетов», но в будущем запустим и активные операции по ним. Удобный инструмент — банковская карта, привязанная к расчетному счету юридического лица, которая ничем не отличается от карты физлица. С помощью этой карты можно расплатиться в магазине, в интернете, снять деньги из банкомата, когда удобно, по факту покупки получив смс-уведомление — все как у частных лиц.

Фото: архив «Райффайзенбанка»

— Если говорить о подходах к кредитованию, как сильно они отличаются для микро- и малого бизнеса?

— Тут более существенные различия. При кредитовании микробизнеса речь идет о сравнительно небольших суммах. Максимум — один-два млн рублей при беззалоговых кредитах, и до пяти — при залоговых. При кредитовании малого бизнеса мы готовы давать и 100 млн, и больше. А значит, инструменты анализа у нас разные. Для малого бизнеса мы проводим полномасштабный анализ с изучением отчетности за несколько лет, предмета залога. Мы это делаем достаточно быстро, в среднем за неделю-две.

С микробизнесом, как и с физлицами, работаем через скоринг — быструю оценку не с помощью кредитного аналитика, а с помощью статистических систем. У такой компании часто нет и быть не может серьезной отчетности. Главный критерий для банка — как она ведет операции по своему расчетному счету. Для компаний, на расчетный счет которых есть стабильные поступления, мы готовы предоставлять овердрафт и постепенно увеличивать его лимиты.

— Инструменты для кредитования малого- и микробизнеса отличаются. А если говорить о линейках, то какие продукты есть именно для таких клиентов?

— Естественно, продукты разные. Но с точки зрения предпринимателя, он один — кредит. Кредит может быть залоговым или без, коротким или длинным. Естественно, в микробизнесе довольно высокая доля беззалоговых кредитов, и они небольшие. В малом бизнесе больше разнообразия графиков погашения, выплаты процентов.

— Сейчас, как мне кажется, многие банки делают ставки на транзакционный бизнес, а предприниматели все чаще хотят брать кредиты. Это так?

— Действительно, есть такая ситуация, но она характера для компаний малого бизнеса. Всего 15-20% компаний в сфере микробизнеса обращаются за кредитом, в малом бизнесе это доля составляет, как минимум, половину.

Например, объемы кредитования микробизнеса в этом году у нас выросли вдвое. Хотя им пока еще далеко до рекордных показателей докризисных времен. В малом бизнесе мы тоже видим рост кредитования процентов на 20, а временами и на 30 (в зависимости от региона), и это тоже хороший знак.

При кредитовании микробизнеса мы смотрим на транзакционную активность компании. При открытии счета клиенту сообщают, что ему может быть открыт овердрафт при его согласии на то, чтобы банк отслеживал его транзакционную историю. Если она стабильна, через четыре-пять месяцев мы начинаем его кредитовать. Если обороты находятся на хорошем уровне, овердрафт будет увеличиваться. Таким образом, увеличение объемов кредитования находится в прямой зависимости от количества открываемых счетов. Их сейчас открывается достаточное количество в микробизнесе. Например, в Тюмени мы в месяц открываем уже почти 100 счетов. Если мы посмотрим количество активных клиентов, например, то за два года оно выросло больше чем на 50%.

— Как банк может помочь бизнесменам пережить сложный период?

— Основной вклад банки должны вносить, снижая транзакционные издержки компаний. То есть делать более быстрые, дешевые, эффективные операции, потому что можно говорить о разных ресурсах, которые нужны предпринимателям для развития, но, по нашим оценкам, основной — это все-таки время. За последние пару лет в этом отношении есть существенный прогресс. Сейчас пользоваться банками для расчетов стало существенно быстрее. У нас, например, любой платеж компании микробизнеса уходит в другой банк в течение 20 минут. Чаще всего — минут за десять. Это наши новые нормативы, которые мы ввели в этом году. С точки зрения поддержки в плане кредитов основной инструмент — овердрафты.

Фото: архив «Райффайзенбанка»

— Вы отметили, что в Тюмени у «Райффайзенбанка» растет количество клиентов. Есть какие-то особые факторы, которые влияют на малый и микробизнес именно в этом регионе?

— Мы давно работаем в Тюмени и считаем этот регион одним из самых перспективных. Благодаря промышленности и тому, что город, его инфраструктура развиваются.

— А какие сферы сейчас растут и наоборот в каких происходит спад?

— В целом по России у нас большое количество регистрирующихся компаний, которые обучают иностранным языкам, проводят различные образовательные курсы. Развиваются туризм, медицина, отрасль услуг.

Достаточно сильно и активно сейчас трансформируется отрасль торговли. Во-первых, сетевые магазины вытесняют мелких предпринимателей, во-вторых, часть торговли идет через интернет, и маленьким магазинам приходится переформатироваться и искать свои ниши.

— С какими сложностями банк сталкивается при выдаче кредитов и при открытии расчетного счета для микробизнеса?

— Тут, скорее, нужно ответить на вопрос, что нужно банку для того, чтобы эффективно проводить эти процессы. Прежде всего, нужна информация об экономике компании. Нам необходимо смотреть на показатели работы предприятия, и на основании этого принимать решение. Самые ценные данные — это движение средств по счету. С их помощью можно оценить кредитоспособность клиента. А предприниматели часто не владеют своей статистикой.

— Каков «процент согласия» при обращении микробизнеса за кредитом?

— У нас он сейчас составляет приблизительно 50%. Но последние два года растет. В лучшие времена он был на уровне 60-70%, в худшие — 20%.