Финансовые эксперты рассказали, как уменьшить платеж по ипотеке

Выгода для клиента, по словам экспертов, будет заметна при оформлении займа на длительный срок —  от 10 лет (Фото: Вадим Ахметов / РИА URA.RU)

Все большую популярность в 2023 году у клиентов банков, приобретающих объекты в ипотеку на первичном рынке, набирает сервис «Своя ставка». Эта услуга позволяет самостоятельно субсидировать свою ипотечную ставку на весь срок кредитования. То есть это возможность клиента за определенную комиссию банку купить снижение ставки. О том, при каких условиях это выгодно и подойдет ли услуга всем, РБК Тюмень рассказали финансовые эксперты.

Что это за услуга и как она работает

Это проект, позволяющий снизить проценты по ипотеке за счет внесения единоразового платежа. Суть программы заключается в получении дисконта и снижения одобренной банком ставки на 0,5% или 1,5%. Эту скидку владелец ипотеки может применить либо на 2 первых года обслуживания кредита, либо на весь срок действия договора.

Важно, что применить скидку можно только на программу «Приобретение готового жилья». Размер единовременного платежа высчитывается для каждого клиента индивидуально. Важно своевременно внести денежную сумму на счет, причем произойти это должно до даты выдачи кредита. При этом вносимая сумма не учитывается в качестве первоначального взноса по ипотеке, деньги уходят именно в банку в счет его комиссионных.

«Эта функция появилась в лидирующих по жилищным кредитам банках. Например, в АО «Банк ДОМ.РФ» и ПАО «Сбербанк». То есть так называемая услуга «Своя ставка» только набирает популярность на текущий момент, — пояснил Юрий Исаев. — Однако стоит сказать, что эта услуга уже использовалась в других менее значимых для ипотечного рынка кредитных организациях и отклика не нашла. Поэтому все покажет время».

Например, по словам Юрия Исаева, на постоянной основе она предлагалась еще в АО «КБ ДельтаКредит», который в 2019 году прекратил свое существование за счет его поглощения ПАО «РОСБАНК». Периодически она внедрялась в относительно небольших кредитных организациях, но заметная популяризация услуги произошла в 2023 году.

Эксперт по кредитованию бизнеса и ипотеке Анастасия Кружкова рассказала, что, по данным аналитиков «Сбербанка», в феврале 2023 спрос на опцию «Своя ипотека» вырос на 63%.

«Клиенту нужно уметь это объяснить, порой не все хотят вникать в детали, предполагая, что это очередная маркетинговая уловка. А это всего лишь математика, и те, кто дружат с цифрами и умеют просчитывать все варианты, пользуются такими инструментами», — рассказала Екатерина Чайковская, ведущий специалист по работе с банками застройщика «Меридиан».

Сколько можно сэкономить

Юрий Нагоричный, начальник управления ипотечного кредитования и развития сервисов «Домклик» «Западно-Сибирского отделения Сбербанка», рассказал, что минимальное снижение ставки при опции «Своя ставка» составляет 0,5 процентного пункта, а максимальное — в зависимости от программы. Так, по самым популярным программам максимальный дисконт составляет: господдержка — 2,5%, ипотека для семей с детьми — 1,5%. По базовой ставке максимальное снижение возможно на 4,9%.

Андрей Гарифуллин, заместитель коммерческого директора системы онлайн-бронирования квартир Нмаркет.ПРО, пояснил, что это может быть выгодно тем, у кого получается большой платеж и он хочет его снизить. При определенных расчетах может быть и выгода по переплате, но каждый случай нужно считать индивидуально

Юрий Исаев отметил, что заметная выгода для клиента от использования услуги по оплате комиссии для снижения ставки будет только при соблюдении двух условий. Первое — если ипотека выплачивается по графику, без заметных досрочных погашений. Второе — займ оформляется на длительный срок — хотя бы от 10 лет.

«Если заключить соглашение на среднестатистические 18 лет и выплатить долг за первые 3-5 лет, то заметной экономии не будет. Либо услуга вообще окажется невыгодной. Нет особого смысла ее приобретать, если ипотека оформляется на тех же 5-7 лет. Даже изначальная экономия минимальная. А в таких случаях заемщик уже располагает существенными доходами, позволяющими ему закрыть договор раньше срока. То есть вероятность потерять и так незаметную экономию максимальная. Поэтому расчет выгоды от приобретения услуги стоит производить индивидуально, учитывая все факторы. Например, сумму займа, срок договора, стоимость услуги, возможность досрочной выплаты ипотеки, размер и стабильность дохода человека и т. д.», — пояснил эксперт.

Смотрим на примере

Екатерина Чайковская, ведущий специалист по работе с банками застройщика «Меридиан», показала, как выгодно использовать имеющийся резерв для уменьшения ежемесячного платежа и итоговой переплаты по процентам. Она взяла для примера студию в ЖК «Меридиан Юг» стоимостью 2 520 000 руб.

«Предположим, у клиента есть накопленные средства, скажем, в размере 570 780 руб., и он хочет купить в ипотеку студию. При покупке по программе «Господдержка» сроком на 30 лет под ставку 7,7% ежемесячный платеж, если он все эти средства внесет как первоначальный взнос, составит 13 897 руб. А если он воспользуется опцией «Своя ставка» и из суммы 570 780 руб. за первоначальный взнос внесет лишь 15% — 378 000 руб., а на оставшиеся 192 780 руб. купит ставку со снижением 2,5 п. п., то его ежемесячный платеж составит 11 762 руб. на весь срок, а итоговая выплата снизится на 1 263 474 руб.», — рассказала Екатерина Чайковская.

Анастасия Кружкова отметила, что сумму комиссии необходимо разместить на банковском счете до момента выдачи кредита, так как она спишется в день подписания кредитного договора. ⠀

Юрий Нагоричный отметил, что практически со всеми застройщиками Тюмени сервис «Своя ставка» доступен для подключения. Сотрудники отделов продаж банка смогут рассчитать программу для клиентов и объяснить, как выгода сниженной ставки по ипотеке кратно перекрывает расходы на покупку дисконта.

Больше деловых новостей в Telegram-канале РБК Тюмень 
Читайте РБК Тюмень в Дзен.Новостях