Бизнес и банки: кредитование, рост ключевой ставки и кибербезопасность

Фото: Валерий Бычков

15 сентября Банк России объявил о повышении ключевой ставки до 13% годовых. Каких финансовых изменений в связи с этим ждать тюменскому бизнесу? Как это отразится на кредитовании? Эти и другие вопросы обсудили участники организованного РБК Тюмень круглого стола «Бизнес и банки».

Анализ ситуации на банковском рынке

Корпоративный кредитный портфель тюменского региона, включая автономные округа, вырос за шесть месяцев на 8% — до 2,5 трлн руб. Об этом рассказала Елена Никитина, управляющий отделением Банка России по Тюменской области. При этом уровень просроченной задолженности ниже среднероссийского и составляет 3%. Эксперт подчеркивает: такая тенденция продолжается из года в год, учитывая даже сложную экономическую ситуацию в целом по стране. Рост кредитного портфеля малых и средних предприятий (МСП) в первом полугодии 2023 года составил 17%.

«В первую очередь это обусловлено действующими мерами господдержки, и качество этих кредитов не вызывает опасений. Привлеченные кредитными организациями средства для бизнеса и населения у нас увеличились на 9% и составили почти 3 трлн рублей», — рассказала Елена Никитина.

Евгений Федосов, управляющий ВТБ в Тюменской области, пояснил, что серия повышений ключевой ставки, начавшаяся в конце июля, запустила рекордный спрос на все виды кредитов.

«И в целом по стране, и в Тюменской области в частности весь август и сентябрь мы фиксируем исторические цифры по объемам выдачи ипотеки, по автокредитам. Сейчас в месяц заключается по 1000 ипотечных и по 500 автосделок, это в 2-3 раза больше, чем раньше. На ситуацию повлияли все факторы: и отложенный спрос, и ожидание еще большего повышения ставок, и наше решение как банка продлить срок прежних условий по ранее одобренным заявкам. Одновременно повышение ключевой ставки и рост процентов по вкладам формируют у граждан накопительную стратегию. В августе мы фиксировали ситуацию, когда за две недели вкладчики разместили на депозитах 12 млрд руб., это в 8 раз больше обычного ритма. И в сентябре этот тренд продолжается. Ключевую Банк России всегда поднимает, чтобы замедлить инфляцию, поэтому вклады будут расти и дальше, кредитование замедлится. Однако по итогам года результат по выданным жителям суммам кредитов все равно окажется рекордным по сравнению с 2022, и с 2021 гг.».

Влияние ключевой ставки на инфляцию и стоимость кредитов

Ольга Мирошниченко, профессор кафедры экономики и финансов ТюмГУ, подчеркнула, что природа повышения ключевой ставки в текущей ситуации отличается от того, что было в прошлом году и в конце 2014 г. – начале 2015 г.:

«Если при достаточно резком повышении ключевой ставки на рубеже 2015 г., а также в 2022 г. Банк России преследовал цель сохранить финансовую стабильность, то сейчас происходит борьба с высокими инфляционными ожиданиями, которые проявляются в развитии инфляционных процессов. Действия регулятора направлены на борьбу с повышенным спросом путем изменения модели поведения и переориентации потребителей на сбережения. Повышение ключевой ставки не предполагается кратковременным, как было в 2022 г. или 2014-2015 гг., потому что причины другие, и у бизнеса, привлекающего средства/пользующегося кредитами, могут быть проблемы, связанные с долговременными высокими ставками».

Как правило, вслед за увеличением ключевой ставки следует удорожание стоимости кредитов и повышение ставок по депозитам. По предварительным данным, как отмечает Елена Никитина, в августе наблюдался высокий спрос на кредиты как в корпоративном, так и в розничном сегменте, что отчасти объясняется выдачей банками кредитов на ранее одобренных условиях. Что касается привлеченных средств населения, то произошел заметный переток средств с текущих счетов на срочные вклады.

«Мы видим, что на сегодня рост внутреннего спроса опережает возможности расширения производства, поэтому Банк России принял ряд решений по стабилизации ценовой стабильности. Наш целевой показатель по инфляции — 4%. В августе годовая инфляция в России составила 5,2%, в Тюменской области с учетом автономных округов — 1,6%. Традиционно в нашем регионе инфляция почти всегда ниже среднероссийской, однако в последнее время мы все сильнее ощущаем, что разрыв в этом плане между Россией и Тюменской областью все меньше», — подчеркнула Елена Никитина.

По мнению Руслана Аминова, регионального директора ПСБ в Тюмени, низкой инфляции в регионе поспособствовал целый комплекс мероприятий. Это благоприятный инвестклимат, а также меры поддержки регионального и федерального правительства.

«Прирост по зарегистрированным предприятиям к аналогичному периоду прошлого года в Тюменской области составил 4%: с 66 до 69,7 тыс. Не стоит забывать и о том, что наш регион занял третье место по инвестклимату в России. В целом, тюменский рынок стабильный и адаптивный к сложным изменениям. Скорее всего, по итогам сентября его показатели будут средними из-за внешних факторов, таких как повышение ключевой ставки и рост курса валют, но в целом рыночная ситуация, которая сложилась сегодня в «тюменской матрешке», остается благоприятной. Мы не видим снижения деловой активности, скорее, даже наоборот», — отметил Руслан Аминов.

Евгений Козлов, директор малого бизнеса в Тюменском регионе Альфа-Банка, разделил это мнение.

«Мы живем в уникальном регионе, где у предпринимателей, есть не только поддержка из льготных программ и собственных ресурсов, но и тесное взаимодействие в различных форматах с органами власти, банками, фондами. Господдержка, проводниками которой является банковский сектор, позволяет бизнесу комфортно себя чувствовать, более четко планировать свою деятельность и развитие».

Светлана Куршина, арбитражный управляющий, член Союза Западно-Сибирская Правовая Палата, член юридического комитета при Торгово-Промышленной Палате Тюменской области, отметила, что на фоне резкого роста ключевой ставки бизнесу расти сложно, задачей многих становится удержаться, и/или минимизировать негативные последствия.

«Официальная статистика говорит об уменьшении банкротств юридических лиц на 40%, и мы все заметили, что прогнозируемый рост банкротств после завершения моратория не произошел, но анализировать состояние бизнеса только по этому показателю не совсем верно. Та же статистика говорит о росте банкротств физических лиц, и показатель тоже 40%, о росте потребительского кредитования говорят и представители банков. У предприятий потребность в «нецелевых» деньгах мы бы назвали кассовым разрывом. Недостаток денег у населения может быть вызван снижением дохода и ростом цен в первую очередь. Взаимодействие с властью в нашем регионе действительно на высоком уровне: поддержка в рамках мер по субсидированию кредитных ставок, финансирование малого бизнеса стартапов и прочие меры позволяют бизнесменам продолжать работу, и мы как юристы тоже вносим свою лепту, работая честно, открыто и на результат. Посильный вклад каждого в помощь экономике как никогда важен».

Финансовая грамотность и кибербезопасность

Финансовая грамотность предпринимателей является важной составляющей ведения бизнеса, в том числе и для защиты от кибермошеннников. Татьяна Ярославцева, председатель тюменского регионального отделения «Деловая Россия», считает, что образованность тюменских бизнесменов находится на высоком уровне.

«Тюменские бизнесмены очень часто обращают внимание на поддержку властей. И мы, «Деловая Россия», благодаря нашему правительству, нашей инвестиционной площадке, попадаем в пятерку лучших, а это очень сложно».

Однако, по мнению Ольги Мирошниченко, предпринимателям и иным заемщикам все же не хватает финансовой грамотности. Она рассмотрела это на примере страховых продуктов, связанных с кредитованием.

«Банки, принимая страховку конкретной страховой компании при кредитовании/предоставлении кредита, четко представляют условия страхового продукта, а именно — какие риски подлежат возмещению и при наступлении каких страховых случаев. А заемщик, и это касается и бизнеса, не всегда грамотно оценивает, что застраховано, обращая внимание прежде всего на размер страховой премии. При этом названия (самих) страховых продуктов могут и не отличаться».

Руслан Аминов согласен, что финансовая грамотность тюменских предпринимателей находится на высоком уровне, однако она остается низкой у физических лиц, и эту проблему, по его мнению, можно и нужно решать совместными усилиями банков и бизнеса.

«ПСБ как социально ответственный банк уделяет особое внимание формированию правильных моделей финансового поведения своих клиентов, развитию их цифровой и финансовой грамотности и разработке соответствующих образовательных программ и методик. Банк является членом Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). В частности, сейчас мы активно внедряем среди зарплатных клиентов, в том числе военнослужащих и сотрудников ОПК, обучающую игровую практику «Время денег». В результате наши клиенты лучше ориентируются в различных финансовых инструментах, эффективнее управляют сбережениями и кредитами, используют правила защиты личных финансовых данных, в том числе при оплате в интернете, формируют ответственное отношение к финансам и инвестициям. Уверен, что такая работа банка со своими клиентами укрепляет доверие населения к финансовой системе страны и защищает потребителей от ошибочных финансовых решений, мошенников и возможных потерь. Отмечу также, что в этом году ПСБ запустил индекс инвестиционно-сберегательной активности, который позволяет на регулярной основе проводить оценку вовлеченности населения России в сферу сбережений и инвестиций. По итогам первого исследования индекс составил 54 пункта из 100 возможных. Средний уровень показателя свидетельствует о потребности россиян в консультационных и обучающих услугах, которые бы расширили их инвестиционные возможности. Так например, школа инвестора ПСБ не только помогает клиентам банка в принятии взвешенных финансовых решений, но и нацелена на развитие навыков долгосрочного планирования личных финансов, что в перспективе обеспечивает рост качества жизни и финансовую безопасность граждан».

Елена Никитина подчеркнула, что Банк России также работает с предпринимателями по этому вопросу, считая эту из своих функций одной из приоритетных, а также акцентировала внимание на разработанной совместно Правительством Российской Федерации и Банком России новой Стратегии повышения финансовой грамотности до 2030 года.

Фото: Валерий Бычков

«Новая Стратегия ставит очень амбициозные задачи – базовые навыки правильного финансового поведения должны стать естественными для граждан, стать частью общей культуры. То есть важно не просто знать все про мир финансов, но и уметь этими знаниями пользоваться.

«Что касается предпринимателей, Банк России также реализует для них программы финансового просвещения. Коронавирус нам дал хороший сценарий, когда все перешли в онлайн, и у этого есть плюсы: возможность проводить множество семинаров с большим охватом аудитории».

Евгений Козлов согласился с участниками круглого стола в том, что банки активно реализуют мероприятия по финансовой грамотности, в том числе для бизнесменов. Так, Альфа-Банк реализовал одно из них совместно с городской администрацией и Тюменским агентством креативных индустрий, на котором творческие предприниматели изучали основы управления бизнесом.

Кроме того, на площадках фиджитал-офисов каждую неделю проходят обучающие мероприятия по финансовой грамотности, семинары по повышению эффективности бизнеса, экскурсии для студентов и школьников, тематические бизнес-истории.

«Плюс у нас для предпринимательского сообщества есть хороший вебинар на тему комплаенса «Риски вашего бизнеса по 115-ФЗ». В Тюмени через него прошло около тысячи предпринимателей, которые узнали, как защитить бизнес от блокировок. Следующее направление, в котором мы работаем, — создание полезных инструментов для бизнеса. Одно из них — сервис «Индикатор риска», который показывает уровень риска по вашим операциям в формате «светофора» и проверяет их на соответствие закону и требованиям ЦБ. В виду этого для предпринимателей всегда есть два пути — относиться халатно к данной теме или прислушаться к рекомендациям банка, чтобы снизить потенциальные риски со стороны контролирующих органов».

Еще одно направление, о котором рассказал спикер — работа со студентами ТюмГУ, которые задумываются о предпринимательской деятельности. И в этом случае представители банка рассказывают им, как организовать тот или иной бизнес и какой инструментарий повышает эту экспертизу.

В свою очередь Илья Новиков, учредитель группы компаний «500-400 Страхование», присоединился к этой теме, осветив ее с точки зрения образования финансовой грамотности еще на уровне школы, в том числе благодаря программам, разработанным Центробанком.

«И в этом плане есть точка роста, так как их ведут не преподаватели с экономическим образованием, как следовало бы, а в основном учителя математики, обществознания, у которых нет специальных знаний и какого-то личного опыта в этой сфере. Есть проект, который направлен на финансовую грамотность школьников, и я как его участник провожу в школах такие занятия. За прошлый год их было более 50, и могу сказать, что у детей к этому интерес. Есть даже вопросы, которые они уже проходили с учителями, но не до конца понимают. Поэтому однозначно это важно и тут есть куда расти».

Фото: Валерий Бычков

Светлана Куршина отметила, что ежегодно, в конце мая Союз Западно-Сибирской Правовой Палаты проводит юридическую неделю. Вопросы формируются исходя из текущих потребностей предпринимателей.

«Если раньше фокус нашего внимания был больше направлен на юристов, то в этом году он сместился в сторону бизнеса. Мы понимаем, что предупредительные меры стали одной из важных составляющих. Спикерами, юристами-практиками ведущих юридических компаний России, представителями государственных органов раскрывались кейсы по переговорам, по иным возможным способам досудебного урегулирования, порядку работы на результат с налоговыми органами после появления единого налогового счета. Также не обошли стороной вопрос, как подстелить соломку, чтобы избежать проблем, являющихся следствием финансового кризиса партнеров, как увидеть первые признаки такого кризиса, особенно если вы являетесь участником торгов по 44-ФЗ и не только, трудности по банковским гарантиям в таких случаях и способы их решения».

Фото: Валерий Бычков

Ольга Мирошниченко подчеркнула, что финансовая грамотность напрямую связана и с защитой от кибермошенничества, поэтому ее следует развивать, потому что масштабы этой проблемы очень велики. По ее мнению, повышение финансовой грамотности неразрывно связано с повышением цифровой грамотности предпринимателей для защиты бизнеса, а также граждан, в связи с чем все большее распространение получает понятие «цифровая финансовая грамотность».

Евгений Федосов отметил, что в этом году в ВТБ в России зафиксировано более 3,7 млн мошеннических атак — это на 15% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Постоянное совершенствование механизмов защиты ВТБ позволило спасти более 7,8 млрд руб. на счетах 20 тыс. клиентов. Средняя сумма, которую не дали потерять людям составила почти 400 тыс. руб.

«Успех работы с мошенниками зависит от скорости блокировки их номеров, поэтому мы автоматизировали этот процесс. ВТБ стал первым среди российских банков, кто создал и интегрировал в контур Минцифры механизм сбора данных о звонках и сообщениях мошенников для противодействия злоумышленникам. Новый сервис в режиме онлайн отслеживает номера, фишинговые ссылки и каналы связи, которые используют злоумышленники для общения со своими «жертвами». Это позволило нам в 3 раза ускорить процесс блокировки номеров с помощью операторов связи и предотвратить до 50% потенциальных атак на наших клиентов», — пояснил Евгений Федосов.

Он отметил, что банк выступает за создание единого домена, например, «.банк» или «.fin», зарегистрированного в России. Это позволит эффективно бороться с мимикрирующими под банки фишинговыми ресурсами. При всем этом, по его мнению, также необходимо больше развивать культуру финансовой безопасности, предостерегать людей от излишней беспечности и доверчивости, когда дело касается их денег.

«Сейчас мы принимаем участие в проекте ЦБ по финансовой грамотности. Наши специалисты проводят встречи со школьниками и другими социальными группами, объясняют не только термины и процессы управления личными финансами, но и особенно акцентируют внимание на защите своих данных и доступов к своим средствам».

Цифровой рубль: возможности и прогнозы

С 1 августа в России на законодательном уровне появился цифровой рубль. Он равноправный: 1 цифровой рубль равен 1 рублю безналичного или наличного расчета.

Елена Никитина отметила: цифровой рубль является инструментом расчетов и платежей и не предназначен для приема вкладов или выдачи кредитов. На данном этапе начавшегося 15 августа эксперимента по использованию цифрового рубля, проходящего в 11 городах, не только отрабатываются все технические вопросы взаимодействия участников (Банка России как эмитента и оператора платформы цифрового рубля, 13 банков – участников эксперимента, 30 юридических и около 600 физических лиц), но и выявляются возможные препятствия, которые предполагается устранить для обеспечения удобства использования цифрового рубля всеми экономическими агентами.

Фото: Валерий Бычков

Спикер развеяла миф, что цифровой рубль станет обязательным: это не так — он будет использован исключительно по желанию физического или юридического лица. Она также подчеркнула, что его преимущества в том, что у каждого гражданина/бизнеса будет один цифровой кошелек, открытый на платформе Банка России. При этом будет специальное «окно» для ввода и вывода цифрового рубля в банковских приложениях.

«Планируется ограничение: гражданин может перевести в цифровой рубль до 300 тысяч рублей, это оптимальная цифра на сегодняшний день. С одной стороны, это позволит гражданам делать бесплатные переводы на суммы минимум в три раза выше, чем в СБП, с другой — влияние на ликвидность банков будет умеренным. Подчеркну: цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования, мы не будем начислять проценты как по депозитам и выдавать кредиты в цифровых рублях. Для бизнеса у нас будет низкая комиссия — 0,3%, не более 1500 руб. Сейчас большие проблемы с трансграничными операциями. Сначала мы отработаем с физическими и юридическими лицами, а потом уже будем рассматривать выход на международный уровень. Многие страны рассматривают для себя возможность внедрения цифровой валюты центрального банка. Например, Китай, который уже несколько лет пилотирует цифровой юань. И да — это уже мировой тренд, к нему надо стремиться».

По словам Ольги Мирошниченко, развитие операций с цифровым рублем как третьей формой национальной валюты (помимо наличного и безналичного рубля) открывает новые широкие возможности по внедрению смарт-контрактов в платежах и расчетах. Банки получают возможности в конструировании принципиально новых цифровых финансовых продуктов, связанных с платежами и расчетами, и которые будут удовлетворять уже сформированные и только формирующиеся в условиях цифровизации потребности клиентов. Это становится возможным в связи с перспективами встраивания алгоритмов (смарт-контрактов) в цифровой код (цифровой рубль). Таким образом, следует ожидать трансформационных процессов конкуренции на рынке платежей и расчетов, и преимущества получат банки и другие игроки, которые сумеют наилучшим образом адаптировать свои финансовые продукты под потребности клиентов с учетом открывающихся возможностей.