15 сентября Банк России объявил о повышении ключевой ставки до 13% годовых. Каких финансовых изменений в связи с этим ждать тюменскому бизнесу? Как это отразится на кредитовании? Эти и другие вопросы обсудили участники организованного РБК Тюмень круглого стола «Бизнес и банки».

Анализ ситуации на банковском рынке

Корпоративный кредитный портфель тюменского региона, включая автономные округа, вырос за шесть месяцев на 8% — до 2,5 трлн руб. Об этом рассказала _Елена Никитина, управляющий отделением Банка России по Тюменской области._При этом уровень просроченной задолженности ниже среднероссийского и составляет 3%. Эксперт подчеркивает: такая тенденция продолжается из года в год, учитывая даже сложную экономическую ситуацию в целом по стране. Рост кредитного портфеля малых и средних предприятий (МСП) в первом полугодии 2023 года составил 17%.

«В первую очередь это обусловлено действующими мерами господдержки, и качество этих кредитов не вызывает опасений. Привлеченные кредитными организациями средства для бизнеса и населения у нас увеличились на 9% и составили почти 3 трлн рублей», — рассказала Елена Никитина.

Евгений Федосов, управляющий ВТБ в Тюменской области, пояснил, что серия повышений ключевой ставки, начавшаяся в конце июля, запустила рекордный спрос на все виды кредитов.

«И в целом по стране, и в Тюменской области в частности весь август и сентябрь мы фиксируем исторические цифры по объемам выдачи ипотеки, по автокредитам. Сейчас в месяц заключается по 1000 ипотечных и по 500 автосделок, это в 2-3 раза больше, чем раньше. На ситуацию повлияли все факторы: и отложенный спрос, и ожидание еще большего повышения ставок, и наше решение как банка продлить срок прежних условий по ранее одобренным заявкам. Одновременно повышение ключевой ставки и рост процентов по вкладам формируют у граждан накопительную стратегию. В августе мы фиксировали ситуацию, когда за две недели вкладчики разместили на депозитах 12 млрд руб., это в 8 раз больше обычного ритма. И в сентябре этот тренд продолжается. Ключевую Банк России всегда поднимает, чтобы замедлить инфляцию, поэтому вклады будут расти и дальше, кредитование замедлится. Однако по итогам года результат по выданным жителям суммам кредитов все равно окажется рекордным по сравнению с 2022, и с 2021 гг.».

Влияние ключевой ставки на инфляцию и стоимость кредитов

Ольга Мирошниченко, профессор кафедры экономики и финансов ТюмГУ, подчеркнула, что природа повышения ключевой ставки в текущей ситуации отличается от того, что было в прошлом году и в конце 2014 г. – начале 2015 г.:

«Если при достаточно резком повышении ключевой ставки на рубеже 2015 г., а также в 2022 г. Банк России преследовал цель сохранить финансовую стабильность, то сейчас происходит борьба с высокими инфляционными ожиданиями, которые проявляются в развитии инфляционных процессов. Действия регулятора направлены на борьбу с повышенным спросом путем изменения модели поведения и переориентации потребителей на сбережения. Повышение ключевой ставки не предполагается кратковременным, как было в 2022 г. или 2014-2015 гг., потому что причины другие, и у бизнеса, привлекающего средства/пользующегося кредитами, могут быть проблемы, связанные с долговременными высокими ставками».

Как правило, вслед за увеличением ключевой ставки следует удорожание стоимости кредитов и повышение ставок по депозитам. По предварительным данным, как отмечает Елена Никитина, в августе наблюдался высокий спрос на кредиты как в корпоративном, так и в розничном сегменте, что отчасти объясняется выдачей банками кредитов на ранее одобренных условиях. Что касается привлеченных средств населения, то произошел заметный переток средств с текущих счетов на срочные вклады.

«Мы видим, что на сегодня рост внутреннего спроса опережает возможности расширения производства, поэтому Банк России принял ряд решений по стабилизации ценовой стабильности. Наш целевой показатель по инфляции — 4%. В августе годовая инфляция в России составила 5,2%, в Тюменской области с учетом автономных округов — 1,6%. Традиционно в нашем регионе инфляция почти всегда ниже среднероссийской, однако в последнее время мы все сильнее ощущаем, что разрыв в этом плане между Россией и Тюменской областью все меньше», — подчеркнула Елена Никитина.

По мнению Руслана Аминова, регионального директора ПСБ в Тюмени, низкой инфляции в регионе поспособствовал целый комплекс мероприятий. Это благоприятный инвестклимат, а также меры поддержки регионального и федерального правительства.

«Прирост по зарегистрированным предприятиям к аналогичному периоду прошлого года в Тюменской области составил 4%: с 66 до 69,7 тыс. Не стоит забывать и о том, что наш регион занял третье место по инвестклимату в России. В целом, тюменский рынок стабильный и адаптивный к сложным изменениям. Скорее всего, по итогам сентября его показатели будут средними из-за внешних факторов, таких как повышение ключевой ставки и рост курса валют, но в целом рыночная ситуация, которая сложилась сегодня в «тюменской матрешке», остается благоприятной. Мы не видим снижения деловой активности, скорее, даже наоборот», — отметил Руслан Аминов.

Евгений Козлов, директор малого бизнеса в Тюменском регионе Альфа-Банка, разделил это мнение.

«Мы живем в уникальном регионе, где у предпринимателей, есть не только поддержка из льготных программ и собственных ресурсов, но и тесное взаимодействие в различных форматах с органами власти, банками, фондами. Господдержка, проводниками которой является банковский сектор, позволяет бизнесу комфортно себя чувствовать, более четко планировать свою деятельность и развитие».

Светлана Куршина, арбитражный управляющий, член Союза Западно-Сибирская Правовая Палата, член юридического комитета при Торгово-Промышленной Палате Тюменской области, отметила, что на фоне резкого роста ключевой ставки бизнесу расти сложно, задачей многих становится удержаться, и/или минимизировать негативные последствия.

«Официальная статистика говорит об уменьшении банкротств юридических лиц на 40%, и мы все заметили, что прогнозируемый рост банкротств после завершения моратория не произошел, но анализировать состояние бизнеса только по этому показателю не совсем верно. Та же статистика говорит о росте банкротств физических лиц, и показатель тоже 40%, о росте потребительского кредитования говорят и представители банков. У предприятий потребность в «нецелевых» деньгах мы бы назвали кассовым разрывом. Недостаток денег у населения может быть вызван снижением дохода и ростом цен в первую очередь. Взаимодействие с властью в нашем регионе действительно на высоком уровне: поддержка в рамках мер по субсидированию кредитных ставок, финансирование малого бизнеса стартапов и прочие меры позволяют бизнесменам продолжать работу, и мы как юристы тоже вносим свою лепту, работая честно, открыто и на результат. Посильный вклад каждого в помощь экономике как никогда важен».

Финансовая грамотность и кибербезопасность

Финансовая грамотность предпринимателей является важной составляющей ведения бизнеса, в том числе и для защиты от кибермошеннников. Татьяна Ярославцева, председатель тюменского регионального отделения «Деловая Россия», считает, что образованность тюменских бизнесменов находится на высоком уровне.

«Тюменские бизнесмены очень часто обращают внимание на поддержку властей. И мы, «Деловая Россия», благодаря нашему правительству, нашей инвестиционной площадке, попадаем в пятерку лучших, а это очень сложно».

Однако, по мнению Ольги Мирошниченко, предпринимателям и иным заемщикам все же не хватает финансовой грамотности. Она рассмотрела это на примере страховых продуктов, связанных с кредитованием.

«Банки, принимая страховку конкретной страховой компании при кредитовании/предоставлении кредита, четко представляют условия страхового продукта, а именно — какие риски подлежат возмещению и при наступлении каких страховых случаев. А заемщик, и это касается и бизнеса, не всегда грамотно оценивает, что застраховано, обращая внимание прежде всего на размер страховой премии. При этом названия (самих) страховых продуктов могут и не отличаться».

Руслан Аминов согласен, что финансовая грамотность тюменских предпринимателей находится на высоком уровне, однако она остается низкой у физических лиц, и эту проблему, по его мнению, можно и нужно решать совместными усилиями банков и бизнеса.

«ПСБ как социально ответственный банк уделяет особое внимание формированию правильных моделей финансового поведения своих клиентов, развитию их цифровой и финансовой грамотности и разработке соответствующих образовательных программ и методик. Банк является членом Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). В частности, сейчас мы активно внедряем среди зарплатных клиентов, в том числе военнослужащих и сотрудников ОПК, обучающую игровую практику «Время денег». В результате наши клиенты лучше ориентируются в различных финансовых инструментах, эффективнее управляют сбережениями и кредитами, используют правила защиты личных финансовых данных, в том числе при оплате в интернете, формируют ответственное отношение к финансам и инвестициям. Уверен, что такая работа банка со своими клиентами укрепляет доверие населения к финансовой системе страны и защищает потребителей от ошибочных финансовых решений, мошенников и возможных потерь. Отмечу также, что в этом году ПСБ запустил индекс инвестиционно-сберегательной активности, который позволяет на регулярной основе проводить оценку вовлеченности населения России в сферу сбережений и инвестиций. По итогам первого исследования индекс составил 54 пункта из 100 возможных. Средний уровень показателя свидетельствует о потребности россиян в консультационных и обучающих услуга