Александр Анащенко: Как меняются рынок и один из главных банков страны

Фото: Виктория Ющенко

Ситуация в банковской отрасли после затяжного кризиса начала стабилизироваться: число выданных займов растет. Один из крупнейших игроков рынка — Сбербанк, работники которого в ноябре отмечают профессиональный праздник, — не только финансирует приоритетные проекты Тюменской области, но и активно кредитует население. Каким будет 2018 год для экономики, стоит ли ждать дефолта, что будет со ставками на ипотеку и как дети могут повлиять на работу кредитного учреждения, РБК Тюмень рассказал председатель Западно-Сибирского банка Сбербанка Александр Анащенко.

— Александр Григорьевич, Сбербанк финансирует приоритетные проекты Тюменской области. Среди них сферы IT, биотехнологии, нефтегазовый кластер, производство строительных материалов, биохимия, медицина и рекреация. Как идет работа в этом направлении?

— Если говорить о конкретных проектах, то в текущем году мы профинансировали реконструкцию птицефабрики «Боровская», а это более 2,9 млрд рублей. У нас есть обязательства перед Агентством по ипотечному жилищному кредитованию региона (АИЖК) в части строительства школы в Тюмени. Заключили сделку с АО «Тюменская агропромышленная лизинговая компания», благодаря которой был обновлен автобусный парк в Тюмени и появился первый в городе электробус.

Кроме того, мы продолжаем финансировать наших клиентов в жилищной отрасли. Так, на отрасль строительства в текущем году было выделено 14,7 млрд рублей или 26% от совокупного объема кредитования в банке.

Также мы работаем с клиентами, которые уже вышли за регион. Это, например, компания «Брусника». Финансируем строительство жилого квартала в Подмосковье.

В течение года были реализованы две сделки в рамках программы Минэкономразвития на полмиллиарда рублей. Кроме этого, у нас есть отдельное соглашение с Тюменской областью, где основной акцент сделан на инфраструктурных проектах.

Задача в 2018 году достаточно сложная и амбициозная — увеличить объемы финансирования корпоративных клиентов не менее чем на 15%.

Фото: Виктория Ющенко

— Как достичь этого?

— Мы активно меняем бизнес-процессы по выдаче кредитов. Это и уменьшение объема документов, которые предоставляются в банк, и сокращение сроков рассмотрения за счет упрощения внутренних корпоративных процедур. За счет этого, думаю, и произойдет увеличение объемов.

У нас существенно снижены ставки по вновь выдаваемым кредитам. Процентная ставка определяется индивидуально в зависимости от финансового положения предприятия, срока и цели привлечения заемных средств, обеспечения кредита. Особые условия действуют в рамках госпрограмм льготного кредитования и субсидирования. Так, по программе поддержки предприятий АПК, реализуемой совместно с Минсельхозом РФ, льготная ставка по кредиту составляет не выше 5% годовых. По программе субсидирования Минэкономразвития средний бизнес может привлечь кредит на инвестиционные цели по льготной ставке до 9,6% годовых, малый бизнес — до 10,6%.

Фото: Виктория Ющенко

— Как вы уже сказали, у вас кредитуются крупные компании. Какие у вас в этой части ожидания на следующий год? Нет ли опасений, что будут истории аналогичные той, что была с «Тюменьстальмостом» (предприятие по иску банка было признано банкротом)?

— У нас есть градация клиентов: микро, малые, средние, крупные и крупнейшие. Клиенты с выручкой свыше 30 млрд рублей в год относятся к крупнейшим. В основном это предприятия нефтесервисной и нефтегазовой отраслей. Объем кредитного портфеля у данных организаций в нашем банке превышает 250 млрд рублей.

На 2018 год в проработке находятся проекты еще на 140 млрд. Конечно, еще не факт, что они состоятся в следующем году. Это сложно структурированные сделки, которые рассматриваются и согласовываются длительное время, но планы такие есть.

Что касается кейса, который произошел с «Тюменьстальмостом», то мы не застрахованы от мошеннических действий клиентов и в будущем. Они будут, но нас это не пугает. Периодически появляются кредиторы, у которых сложная экономическая ситуация, но мы всегда предлагаем варианты решения сложившейся проблемной ситуации.

— Иски о банкротстве в отношении клиентов — это крайняя мера?

— Конечно. Всегда можно найти конструктивный вариант, который защищает интересы банка, минимизирует риски и в то же время позволяет клиенту развиваться и решать свои финансовые проблемы.

Фото: Виктория Ющенко

— В связи с подобными историями, намерен ли банк ужесточить политику при одобрении коммерческих кредитов?

— Ничего подобного мы не планируем. Наоборот, как я уже говорил, мы пытаемся упростить процесс получения кредита, сбора документов, уменьшить время рассмотрения. Мы позитивно смотрим в 2018 год. Я уверен, что никаких глобальных коллапсов, серий дефолтов, падений целых отраслей экономики не случится.

— Представители разных банков отмечают, что с начала года в целом растет количество взятых кредитов. У вас данная тенденция наблюдается?

— Такая тенденция однозначно есть. Например, с начала текущего года частные клиенты взяли более 200 тысяч кредитов (потребительских и жилищных) на общую сумму порядка 85 млрд рублей. Это на 22% больше показателей прошлого года.

— Какое направление кредитования сегодня является основным и почему?

— Большой популярностью пользуются потребительские кредиты. С начала текущего года выдано 176 тыс. кредитов на сумму около 40 млрд, это на 13% больше предыдущего периода. При этом приоритетным направлением для нас является ипотека. В 2017 году в Западно-Сибирском банке мы выдали данный кредит 25 тысячам семей на сумму свыше 45 млрд, увеличение составило 31% к показателю прошлого года. Кроме того, в октябре удалось достичь рекордной выдачи жилищных кредитов — 7,3 млрд рублей, что на 80% превышает среднемесячные показатели четырех предыдущих лет.

Что касается корпоративных клиентов, то в этом году мы заключили 4,5 тыс. договоров на сумму 212 млрд рублей. Этот показатель уже превышает объемы выдачи за весь прошлый год.

Фото: Виктория Ющенко

— При такой активности граждан и бизнеса, как обстоят дела с просрочкой?

— Не могу сказать, что она совсем отсутствует, но судите сами — просроченная задолженность розничных клиентов в целом по банковской системе России равна 7,7%, у нас в Западно-Сибирском банке — 3,2%. По корпоративным клиентам мы наблюдаем примерно такую же ситуацию.

— Рынок ипотеки стремительно растет, и тенденция усилилась после того, как Сбербанк стал снижать ставки. А дальнейшего падения ставок стоит ждать?

— Дать однозначный ответ на этот вопрос я вам, к сожалению, не смогу. Все будет зависеть от состояния рынка и от тех трендов, которые задаст Центробанк. В любом случае Сбербанк в каждой ситуации предлагает рынку оптимальное решение в части ставок.

— Премьер Дмитрий Медведев говорил, что «состояние российской экономики позволяет двигаться по пути снижения ипотечной ставки до 6-7%». Когда мы сможем взять ипотеку под такой процент?

— Если говорить в целом про стоимость кредитов и про то, как ее формируют банки, то нужно учитывать несколько критериев: стоимость денег на рынке, плату за риск и маржу, которую получает сам банк. В нашем случае маржа минимальная, плата за риск также незначительная. Основная стоимость кредита обуславливается стоимостью денег, которые мы привлекаем.

Но у нас уже сегодня есть интересные ставки по ипотеке — от 7,4% на первичное жилье, от 8,6% на вторичную недвижимость. Как я уже говорил, исходя из роста выдачи ипотечных кредитов, количество клиентов, которые могут взять ипотеку на этих условиях, очень большое. Кроме этого мы рефинансируем ипотеку других банков от 9,5%.

Фото: Виктория Ющенко

— Александр Григорьевич, в связи с изменением ситуации на рынке (отзывом лицензии у «Югры» и санацией «Открытия») именно для вашего банка появились какие-то новые перспективы в регионе присутствия?

— Мы реализуем собственную стратегию развития безотносительно того, что происходит с отдельными банками. Наши планы никак не связаны с этой ситуацией и определяются стратегией банка. Однако отзыв лицензий у ряда банков увеличил приток как корпоративных, так и розничных клиентов, желающих открыть счета и вклады.

Ключевым показателем оценки эффективности и надежности банковского бизнеса является отношение доходов к расходам. Мы оптимизируем наши процессы и издержки для того, чтобы стать самым эффективным банком в мире. Мы действительно строим лучшую в мире финансовую компанию. Это не просто фраза из нашей стратегии, эту цель разделяет многотысячная команда банка.

— Крупные компании, а Сбербанк, безусловно, в их числе, сегодня все чаще готовы реализовывать социальные проекты. Один из них — «Бизнес класс» — программа развития бизнеса от Google и Сбербанка для микро- и малых предпринимателей в реальном секторе экономики. Как идет реализация проекта?

— Это отличный проект! В конце сентября стартовало обучение, которое включает в себя видеоуроки, тесты, практические занятия, вебинары и общение с высококлассными экспертами. В Западной Сибири на программу зарегистрировалось 32 тысячи участников, и это самый высокий показатель среди субъектов России, где реализуется проект. На днях мы провели в Тюмени и Омске первые очные модули для предпринимателей, где они создавали абсолютно новый товар, используя методы исследования потребителей и дизайн-мышление для совершенствования своих бизнес-моделей.

— Анализировали, с чем связана такая активность именно в наших регионах?

— По моим ощущениям бизнес юга Тюменской области не инертный, а проактивный. Наши предприниматели очень активно участвуют в программах обучения и других наших активностях, с удовольствием осваивают новые знания и интересуются тенденциями.

Фото: Виктория Ющенко

— Для бизнесменов это бесплатная программа. А ваши затраты каковы? И как оцениваете отдачу от проекта?

— Сложно однозначно оценить затраты на проект, так как организаторами выступают совместно Google и Сбербанк. При этом Google стал оператором программы, обобщив внутри себя опыт предпринимательства по всему миру. Со своей стороны Сбербанк имеет огромную базу клиентов, которым интересно развитие.

О результатах судить пока рано. Сейчас нам важно, чтобы максимальное количество зарегистрировавшихся предпринимателей прошли обучение полностью. Это станет серьезным толчком для того, чтобы количество компаний в области увеличивалось и за счет этого создавались новые рабочие места, росла налогооблагаемая база.

— Банк все больше внимания уделяет молодому поколению. У вас есть проект по развитию эмоционального интеллекта в школах. Наряду с Москвой, Тюмень стала городом, где прошла апробация этой образовательной программы. Почему выбор пал на юг «матрешки»?

— Не Москва, а именно Тюмень — первый город в стране, в котором школьники начали обучаться эмоциональному интеллекту. Вы, наверняка, знаете, что такое эмоциональный интеллект. Это способность распознавать свои эмоции и эмоции окружающих, управлять ими.

Наивысшую важность имеет работа с эмоциональным интеллектом подрастающего поколения. Наш проект как раз призван заложить фундамент знаний и сформировать соответствующие навыки у детей со школьной скамьи. Мне пришла эта идея в голову даже не как управленцу, а как отцу троих детей. Общаясь со своими детьми, я понимаю, как важно с самого раннего детства воспитывать в них осознанность и способность управлять эмоциями. Это невозможно сделать только родителям. Школа также должна участвовать в данном процессе.

Первый эксперимент прошел в школе, где учится мой старший сын. Я по собственной инициативе пригласил тьюторов на обучение учителей данной методике, а уже весной 2017 года при поддержке правительства Тюменской области и благотворительного фонда Сбербанка «Вклад в будущее» 98 педагогов Тюмени прошли обучение и получили международный сертификат Европейской ассоциации культурных и эмоционально-интеллектуальных проектов. С октября тюменские педагоги начали занятия по данной программе в 10 школах-участниках проекта.

Фото: Виктория Ющенко

— Что в итоге ребенок получит от данных практик?

— Ребенок будет четко идентифицировать свои эмоции, проще общаться, адаптироваться, научится выходить из кризисных ситуаций, даже больше — не попадать в них. С такими навыками мы вырастим людей, склонных к счастью. Поверьте, люди, которые обладают высокоразвитым эмоциональным интеллектом, гарантированно более счастливы.

— Еще один проект банка — внедрение 3D-технологий в образовательный процесс — существует уже несколько лет. Довольны результатом?

— Проект успешно развивается. За прошедшие три года более 40 школ Западной Сибири были оснащены 3D-принтерами, мы обучили педагогов и внедрили данные технологии в школьные программы. Два года подряд в области проходят соревнования роботов. Также мы впервые в регионе провели «Кубок РТК», где соревнуются юные инженеры по робототехнике и 3D-инженерии.

— Глава Сбербанка Герман Греф, говоря о наиболее перспективных технологиях, на развитие которых следует делать ставку банку, назвал три. Это искусственный интеллект, блокчейн, робототехника. А что отметили бы вы, как идет процесс внедрения этих технологий у вас?

— Я абсолютно согласен с Германом Оскаровичем. Искусственный интеллект — очень перспективное направление развития технологий. В Сбербанке этому уделяется большое внимание. В частности, много предодобренных кредитных решений для наших клиентов, истребование просроченной и дебиторской задолженности делается посредством искусственного интеллекта. Сейчас ведутся разработки по автоматической подготовке заключений в суды.

Развивается и робототехника. В Ростове и Самаре в Сбербанке сейчас пилотируется проект по полной роботизации кассовых центров. В ящик сгружаются инкассаторские мешки с деньгами, а дальше робот открывает их, достает деньги, пересчитывает, сортирует. Думаю, такая технология будет тиражирована по всей стране после того, как пилоты завершатся.

Если говорить о блокчейне, то Сбербанк входит в множество международных и российских ассоциаций по разработке различных проектов на базе этой технологии. Например, она очень эффективна в факторинговых сделках. С помощью данной технологии мы выстраиваем документооборот с органами государственной власти (ФАС, ФНС, ФТС и Министерством здравоохранения).

Фото: Виктория Ющенко

— В Сбербанке активно обсуждают внедрение новых технологий. Но до сих пор у части населения этот финансовый гигант ассоциируется с очередями, сбоями в системе, бюрократическими проволочками. Как будете переубеждать людей?

— Я считаю, что очереди мы практически победили. У нас менее 10% клиентов ждут услугу более десяти минут. Безусловно, есть еще зоны для развития, но больше с точки зрения оптимизации внутренних бизнес-процессов.

Чтобы у наших клиентов не оставалось негативных впечатлений от банка, нужно просто делать сервисы лучше и доступнее. Мы над этим работаем, и количество клиентов, которые к нам приходят, подтверждает, что мы движемся в правильном направлении.

— Криптовалюта уже несколько месяцев одна из популярных тем. У Грефа есть биткоины. А у вас?

— А как вы оцениваете себя в качестве руководителя. Какие личные качества вам помогают управлять банком? Какие мешают?

— Умеренный перфекционизм и небезразличие к деталям помогает мне быть достаточно эффективными. Правда, тот же перфекционизм мне иногда и мешает.

— Александр Григорьевич, можно ли сказать, что вы до сих пор учитесь управлять?

— Конечно. Я несколько раз в неделю занимаюсь английским языком и скорочтением. Это можно сказать не только обо мне. Все сотрудники банка постоянно получают новые знания. Работает корпоративный университет, виртуальная школа, где есть множество тренингов и образовательных программ для всех уровней сотрудников. Помимо программ, которые есть в нашем корпоративном университете, мы регулярно приглашаем интересных спикеров. На этих тренингах вместе с нами учатся наши партнеры и клиенты.

Фото: Виктория Ющенко

— Какой главный эффект от самообразования и инвестиций в сотрудников вы видите для банка?

— Задача одна — быть успешным. Для этого нужно работать над собой. Все проблемы и все решения внутри нас, а обстоятельства, на которые мы иногда ссылаемся, лишь отговорки.

Недавно прочитал интересную цитату Брайана Трейси: «Человек вместо того, чтобы пользоваться своим интеллектом для выхода из тупика, прикладывает всю свою энергию для создания в этом тупике комфортных условий». Главное — не обживать свой тупик. Если ты не движешься вперед, то та точка, в которой ты находишься, рано или поздно станет тупиком.